贷款不能拖欠到12月31日还款，主要是因为贷款合同中通常会明确约定还款日期，且拖欠还款会带来一系列不利的法律后果和信用影响。以下从多个角度为你详细分析：

一、合同约定角度

1. 还款日期的明确性：贷款合同是借款人与贷款机构之间签订的法律文件，其中会明确约定还款日期、还款方式、还款金额等关键条款。借款人需要按照合同约定的日期和方式还款，这是借款人的基本义务。如果拖欠到12月31日还款，就违反了合同约定，构成了违约行为。

2. 违约责任的承担：根据贷款合同的约定，借款人如果未能按时还款，贷款机构有权要求借款人承担违约责任。这可能包括支付逾期利息、罚息、违约金等费用，甚至可能通过法律途径追讨欠款，对借款人的财产进行查封、扣押或拍卖等。

二、信用影响角度

1. 信用记录受损：拖欠还款会对借款人的信用记录造成负面影响。信用记录是评估个人信用状况的重要依据，对于未来申请贷款、信用卡等金融服务都会产生重要影响。一旦信用记录受损，借款人可能会面临更高的贷款利率、更严格的贷款条件或无法获得贷款等困境。

2. 社会信用体系的影响：在我国，社会信用体系正在逐步完善，拖欠还款等失信行为可能会被纳入社会信用体系，对借款人的社会声誉和信用评价产生长期影响。这可能会影响借款人的职业发展、社交活动等方面。

三、法律后果角度

1. 法律诉讼风险：如果借款人拖欠还款且拒不履行还款义务，贷款机构有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还欠款及承担相关费用。一旦法院判决借款人败诉，借款人不仅需要偿还欠款，还需要承担诉讼费用、律师费用等额外支出。

2. 强制执行措施：在诉讼过程中或判决生效后，如果借款人仍然拒不履行还款义务，法院有权采取强制执行措施，如查封、扣押、拍卖借款人的财产等，以强制借款人履行还款义务。这可能会对借款人的生活和工作造成严重影响。

四、实际操作角度

1. 还款计划的制定：为了避免拖欠还款的情况发生，借款人应该在贷款前制定合理的还款计划，确保自己有足够的资金按时还款。如果确实遇到还款困难，应该及时与贷款机构沟通，寻求延期还款、分期还款等解决方案。

2. 提前还款的考虑：如果借款人有足够的资金，也可以考虑提前还款。提前还款不仅可以减少利息支出，还可以提升信用记录，为未来的金融服务申请打下良好基础。

总结来说，贷款不能拖欠到12月31日还款，主要是因为这违反了贷款合同的约定，会带来不利的法律后果和信用影响。因此，借款人应该严格按照合同约定的日期和方式还款，确保自己的信用记录和财务状况良好。如果你有任何关于贷款或还款方面的疑问或问题，可以直接向我咨询。