离婚前用于抚养小孩的贷款，在合法合规的前提下，是合法的。以下从不同角度为你详细分析：

贷款本身的合法性

1. 贷款合同的有效性：

   • 如果贷款是在婚姻关系存续期间，以夫妻双方或一方的名义，与银行或其他金融机构签订的贷款合同，且合同内容合法、双方意思表示真实，那么这份贷款合同就是有效的。
   • 贷款用途明确为抚养小孩，这并不影响贷款合同的合法性。只要贷款资金的使用符合合同约定，且没有违反法律法规的强制性规定，贷款就是合法的。

2. 贷款资金的合规使用：

   • 抚养小孩是夫妻双方的共同责任，使用贷款资金来抚养小孩，可以视为夫妻共同生活的支出。
   • 只要贷款资金确实用于了小孩的抚养，如支付教育费用、医疗费用、生活费用等，且没有挪作他用，那么这种使用方式就是合规的。

离婚时贷款的处理

1. 夫妻共同债务的认定：

   • 如果贷款是在婚姻关系存续期间产生的，且用于夫妻共同生活（包括抚养小孩），那么这笔贷款通常会被认定为夫妻共同债务。
   • 在离婚时，夫妻共同债务需要由双方共同承担，除非双方有特别约定或法院另有判决。

2. 贷款偿还的责任分配：

   • 离婚时，对于夫妻共同债务的偿还，双方可以协商确定各自承担的比例。
   • 如果协商不成，法院会根据双方的实际情况，如收入状况、财产状况等，来判决各自应承担的债务比例。
   • 无论债务如何分配，贷款合同中的还款义务仍然存在，需要按照合同约定履行还款责任。

特殊情况下的处理

1. 贷款用于非共同生活支出：

   • 如果贷款虽然名义上用于抚养小孩，但实际上被一方挪作他用，如用于个人消费、投资等，那么这部分贷款可能不会被认定为夫妻共同债务。
   • 在这种情况下，挪用贷款的一方可能需要独自承担还款责任。

2. 贷款合同的无效或可撤销：

   • 如果贷款合同存在无效或可撤销的情形，如一方以欺诈、胁迫等手段迫使对方签订贷款合同，那么这份合同可能不会被法院认可。
   • 在这种情况下，贷款可能不会被认定为合法债务，双方也无需承担还款责任。但这种情况较为罕见，且需要充分的证据来支持。

建议与注意事项

1. 保留贷款使用证据：

   • 为了证明贷款确实用于了抚养小孩，建议保留相关的支出凭证，如教育费用发票、医疗费用收据等。

2. 协商处理债务：

   • 在离婚时，双方应尽量通过协商来处理债务问题，以避免不必要的法律纠纷。

3. 寻求法律帮助：

   • 如果对贷款的处理存在争议或疑问，建议及时咨询专业律师，以获取更具体的法律建议。

总结来说，离婚前用于抚养小孩的贷款，在合法合规且确实用于抚养小孩的前提下，是合法的。在离婚时，这笔贷款通常会被认定为夫妻共同债务，需要由双方共同承担。但具体处理方式还需根据双方的实际情况和贷款合同的具体内容来确定。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。