关于您提到的“众邦银行逾期三天就被代偿了”的问题，这确实是一个涉及金融保险和法律权益的复杂情况。以下是我根据您的描述，结合相关法律法规和常见实践，给出的详细解答：
一、核心结论
- 代偿行为的合法性：银行在贷款逾期后，若依据合同条款委托第三方进行代偿，并在合理范围内进行通知，此行为通常被视为合法。但若银行未及时通知借款人，或代偿过程中存在不当行为，则可能构成侵权。
- 征信记录的影响：代偿记录会被上报至征信系统，对借款人的信用记录产生负面影响，可能导致后续贷款或信用卡申请受阻。
二、详细分析
代偿行为的法律基础：
- 银行与借款人签订的贷款合同中，通常会包含关于逾期还款和代偿的条款。这些条款明确了在借款人逾期还款时，银行有权采取包括代偿在内的措施来保障其债权。
- 代偿行为本身并非恶意，而是银行为了降低风险、保障资金安全而采取的一种常见手段。
银行通知义务的重要性：
- 银行在采取代偿措施前，应履行通知义务，确保借款人知晓并有机会采取相应措施。若银行未履行通知义务，或通知方式不当（如未通过有效方式联系到借款人），则可能构成对借款人权益的侵犯。
- 在您的情况下，若银行确实未及时通知您，您可以考虑通过法律途径维护自己的权益。
征信记录的处理：
- 代偿记录一旦上报至征信系统，将难以直接撤销。但您可以尝试与银行协商，看是否能够通过还清欠款、提供合理解释等方式，减轻代偿记录对征信的负面影响。
- 同时，您也可以向征信机构提出异议申请，要求核实并更正征信记录中的不准确信息。
三、法律建议
- 与银行协商：首先尝试与银行进行沟通，了解代偿的具体情况，并表达您的诉求。若银行态度恶劣或不予配合，您可以考虑通过法律途径维权。
- 咨询专业机构：若您认为自己的权益受到侵害，可以咨询当地银监部门或消费者协会等专业机构，寻求帮助和支持。
- 保留证据：在维权过程中，务必保留好相关证据，如贷款合同、还款记录、银行通知等，以便在必要时提供证明。
总之，面对代偿问题，您应保持冷静，了解自己的权益和义务，并采取合适的措施来维护自己的合法权益。若您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。