结论前置：在当前法律框架下，年利率36%通常被视为不合法，因为它超过了法律规定的利率上限。无论是民间借贷还是金融机构贷款，都应严格遵守法律规定的利率范围。

详细分析

一、民间借贷中的利率合法性

1. 法律规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国民法典》的相关规定，民间借贷的年利率合法上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以近期发布的一年期LPR为例，其四倍利率远低于36%，因此年利率36%超出了法律保护的范围。

2. 自然之债的例外：

   • 尽管年利率在24%至36%之间的利息曾被视为自然之债（借款人可自愿支付，但未支付不构成违约），但这并不改变年利率36%超出法律保护上限的事实。在当前法律环境下，这一区间内的利息也不再受到法律强制保护。

二、已支付高息的处理

• 如果借款人已经按照年利率36%实际支付了利息，并且事后起诉要求出借人返还超出法定上限的部分，法院通常会予以支持。这表明法律对不合理高息的保护是有限的，旨在防止高利贷行为。

三、金融机构贷款的利率限制

• 对于金融机构贷款，其利率上限同样受到严格监管，并遵循金融监管部门的相关规定和标准。一般来说，金融机构的年利率36%也大概率不符合相关规定，具体需参照相关金融监管政策。金融机构在设定贷款利率时，必须确保利率水平在法律允许的范围内。

四、实际应用中的建议

1. 警惕高利贷：

   • 借款人应警惕年利率超过法律上限的贷款，因为这通常被视为高利贷，不受法律保护。对于超出部分的利息，借款人有权拒绝支付，并可以向相关部门举报高利贷行为。

2. 了解法律动态：

   • 法律对民间借贷利率的规定可能会随着时间和经济环境的变化而调整。因此，借款人和出借人都应关注法律动态，确保自己的借贷行为符合最新法律规定。

3. 签订书面合同：

   • 在进行民间借贷时，双方应签订书面合同，明确约定借款金额、利率、还款期限等关键条款。这有助于在发生纠纷时提供有力的证据支持。

总结

综上所述，年利率36%在当前的法律框架下通常被视为不合法，因为它超出了法律规定的利率上限。无论是民间借贷还是金融机构贷款，双方都应严格遵守法律规定的利率范围，以确保借贷行为的合法性和有效性。如果你在借贷过程中遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议和帮助。