结论：信用卡还不上时，持卡人确实可以与银行进行协商，尝试达成少还或分期还款的协议，以减轻还款压力并避免逾期带来的不良后果。
协商的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这一规定为持卡人与银行协商提供了明确的法律依据。
协商的常见方式及操作指南
申请最低还款额：
- 银行通常允许持卡人在还款日前申请最低还款额，一般为账单金额的一定比例（如10%）。选择最低还款额后，剩余未还部分将计算利息，但可避免逾期记录上传征信系统。
- 操作建议：若只是短期内资金周转困难，可考虑申请最低还款额，但需注意利息成本。
申请账单分期：
- 持卡人可在账单日后至还款日前，向银行申请将本期账单金额分成若干期还款。银行会根据分期期数收取手续费，以减轻当期还款压力。
- 操作建议：若希望分散还款压力，且能接受一定的手续费成本，可考虑申请账单分期。
协商个性化分期还款：
- 若持卡人遇到重大经济困难，如失业、重大疾病等，可主动联系银行说明情况并提供相关证明材料。银行会评估审核，若通过，双方将达成新的还款协议，可能包括延长还款期限、降低还款金额或减免部分利息和滞纳金等。
- 操作建议：
- 准备充分材料：向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明、经济收入证明等，以证实特殊情况。
- 制定合理还款计划：根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。计划应具体、可行，让银行看到偿还欠款的能力。
- 保持良好沟通态度：协商过程中，应保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行要求和流程。
协商过程中的注意事项
- 主动沟通：发现可能无法按时还款时，应尽早主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意，避免等待银行催收后才进行协商。
- 如实说明：向银行如实说明无法按时还款的原因，并提供相应证明材料，增加银行的信任度。
- 合理提案：根据自身实际还款能力，提出合理的还款方案，如延长还款期限、降低还款金额等。
- 保留证据：协商过程中，注意保留通话记录、短信、邮件等相关证据，以备后续需要。
协商后的履行与影响
- 履行新协议：若银行同意协商请求，双方将签订新的还款协议，持卡人需严格按照协议履行还款义务。按时履行协议可避免法律纠纷和额外费用，有助于维护个人信用。
- 未能达成协议或违约的后果：若未能与银行达成协议或违反协议约定，银行可能采取强制措施，如冻结账户、查封财产等。在极端情况下，甚至可能面临刑事责任追究。
总结与建议
面对信用卡还款困难时，及时与银行协商是解决问题的有效途径。通过了解协商的法律依据、选择适合的协商方式、注意协商过程中的细节，并严格履行达成的还款协议，可以有效减轻还款压力，保护个人信用及财产安全。因此，建议持卡人在遇到还款困难时，应尽快主动与银行联系，寻求协商解决方案。如有任何疑问或需要进一步法律帮助，可以直接向我咨询。