核心结论：针对精神病人贷款无法偿还且病退工资被冻结的情况，需分步骤处理，包括确认法律能力、申请减免或调整债务、解决工资冻结问题，并寻求法律援助。以下是具体分析：

1. 确认精神病人的法律能力及债务责任
   首先需明确该精神病人是否具有完全民事行为能力。根据《民法典》第二十二条，若其被认定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，其贷款行为可能因缺乏相应能力而无效或部分无效。此时，需通过司法鉴定确认其精神状态，并向法院申请宣告其为无/限制民事行为能力人。若贷款行为发生在其丧失行为能力后，其法定代理人（如监护人）可主张合同无效，要求银行撤销贷款合同或减免债务。

2. 申请债务减免或调整还款计划
   即使精神病人具有部分民事行为能力，若其因疾病导致经济困难，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（适用于信用卡债务）或《民法典》第六百七十八条（适用于一般贷款），与银行协商个性化还款方案，如延长还款期限、降低利息或暂停还款。需提供医疗证明、收入证明等材料，证明其无力偿还的现状。若银行拒绝协商，可向当地银保监会或金融消费权益保护局投诉。

3. 解决工资冻结问题
   病退工资属于基本生活保障收入，若被冻结，可能违反《民事诉讼法》第二百四十三条关于“保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用”的规定。可向执行法院提出书面异议，要求解除对病退工资的冻结，并提交工资明细、医疗费用单据等证明工资为唯一生活来源。若法院驳回异议，可在15日内提起执行异议之诉。

4. 申请法律援助或社会救助
   若经济困难，可向当地法律援助中心申请免费法律服务，或联系民政部门、残联等机构申请社会救助。法律援助可协助处理债务协商、执行异议等法律程序，社会救助则可能提供临时生活补贴或医疗援助。

行动建议：

• 立即收集医疗诊断证明、收入证明、贷款合同等材料；
  
• 联系银行说明情况，尝试协商还款方案；
  
• 向法院申请宣告无/限制民事行为能力（如需）；
  
• 提交执行异议申请，要求解除工资冻结；
  
• 同步申请法律援助或社会救助。
  

如有进一步细节需补充（如贷款类型、冻结法院等信息），可随时告知，我会为您细化方案。