贷款到期还不上，贷款使用人确实需要负责任。下面我将从不同角度为您详细分析这个问题：

1. 合同责任角度：

   • 当您作为贷款使用人与银行签订贷款合同时，合同中通常会明确约定还款期限、还款方式以及违约责任等条款。
   • 如果贷款到期未能按时偿还，这首先构成对贷款合同的违约。根据合同法的相关规定，违约方需要承担违约责任，这可能包括支付逾期利息、罚息，甚至可能面临银行提起的诉讼，要求您偿还全部贷款本金及利息。

2. 信用记录角度：

   • 未能按时偿还贷款还会对您的个人信用记录产生负面影响。银行通常会将逾期还款记录报送至征信机构，这将在您的信用报告中留下不良记录。
   • 信用记录的恶化可能会影响您未来申请贷款、信用卡等金融产品的能力，甚至可能影响您的就业和社交生活。

3. 法律责任角度：

   • 在极端情况下，如果贷款金额巨大且您长期拖欠不还，银行可能会通过法律途径追究您的法律责任。
   • 这可能包括申请法院强制执行您的财产，或者将您列入失信被执行人名单，限制您的高消费行为等。

4. 特殊情况考虑：

   • 如果您是因为某些特殊原因（如突发疾病、自然灾害等）导致暂时无法偿还贷款，建议您及时与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。
   • 银行可能会根据您的实际情况，提供延期还款、分期还款等灵活的还款方式，以减轻您的还款压力。

建议：

• 如果您面临贷款到期无法偿还的情况，首先建议您尽快与银行取得联系，说明您的实际情况并寻求帮助。
• 同时，您也可以考虑咨询专业的财务顾问或律师，以获取更具体的建议和指导。
• 无论如何，都不要忽视贷款合同中的还款义务，以免给自己带来不必要的法律风险和信用损失。

如果您有任何关于金融保险（银行贷款）方面的法律问题，都可以直接向我咨询，我会尽我所能为您提供专业的解答和建议。