结论：借款20万是否需要三人签合同，并非由借款金额直接决定，而是取决于借款的具体情况、合同类型以及当事人的约定。以下从不同角度进行分析：

1. 合同类型与签订人数：

   • 个人借款合同：通常，个人之间的借款合同只需借款人和出借人双方签字即可成立。例如，甲向乙借款20万，双方签订借款合同，只需甲和乙签字，无需第三人参与。
   • 保证合同：如果出借人要求借款人提供保证人以确保借款的偿还，那么保证人也需要作为合同的一方在合同上签字。此时，合同将涉及三方：借款人、出借人和保证人。但保证人的加入并非基于借款金额，而是基于出借人的风险控制需求。
   • 共同借款合同：如果借款是由多人共同承担，如夫妻共同借款或合伙企业借款，那么所有共同借款人都需要在合同上签字。这种情况下，合同涉及多方，但同样不是由借款金额决定。

2. 合同内容与签订人数的关系：

   • 合同的内容，如借款金额、利率、还款期限等，与签订人数无直接关联。无论借款金额大小，合同的内容都应由当事人根据实际情况协商确定。
   • 签订人数的多少并不影响合同的法律效力。只要合同内容合法、双方意思表示真实，且符合法律规定的合同成立要件，合同即具有法律效力。

3. 法律建议：

   • 明确合同类型：在签订借款合同前，应明确合同类型，确定是否需要保证人或共同借款人参与。
   • 仔细审查合同内容：无论签订人数多少，都应仔细审查合同内容，确保合同条款明确、合法，并符合双方的真实意愿。
   • 保留证据：在签订和履行合同过程中，应保留好相关证据，如转账记录、聊天记录等，以备不时之需。

4. 可能的法律后果：

   • 如果合同签订人数不符合法律规定或合同约定，可能导致合同无效或部分无效。例如，如果保证合同未经保证人签字，保证条款可能无效。
   • 如果合同内容存在违法或欺诈情况，当事人可能面临法律责任。例如，如果借款人以非法占有为目的，虚构事实或隐瞒真相骗取出借人财物，可能构成诈骗罪。

总结：借款20万是否需要三人签合同，取决于借款的具体情况、合同类型以及当事人的约定。在签订借款合同时，应明确合同类型、仔细审查合同内容，并保留好相关证据。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。