关于“下款没下来是否需要交违约金以及是否合法”的问题，这确实是一个涉及多方面因素的复杂情况。下面，我将从贷款未发放的原因、合同条款以及相关法律法规三个维度，为您进行详细且深入的分析。
一、贷款未发放的原因
贷款机构原因：
- 如果贷款未能下款是由于贷款机构内部政策调整、审批流程问题、系统故障或其他非借款人过错的原因导致的，那么借款人通常无需支付违约金。因为这不是借款人的违约行为，根据公平原则，借款人不应承担由此产生的违约责任。
借款人自身原因：
- 如果贷款未下款是由于借款人提供的资料不真实、不完整，或者借款人信用状况恶化、还款能力下降等自身原因导致的，那么情况就有所不同。此时，如果贷款合同中明确约定了因借款人原因导致贷款不能发放时需支付违约金，那么借款人应按照合同约定承担违约责任。
二、合同条款
- 贷款合同是双方约定权利和义务的法律文件，具有法律效力。因此，合同中是否明确约定违约金条款是判断借款人是否需要支付违约金的关键。
- 如果合同中有明确约定，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么借款人应按照合同约定支付违约金。
- 如果合同中没有明确约定违约金条款，但借款人的行为确实给贷款机构造成了实际损失（如人力、物力成本等），贷款机构仍有权基于实际损失要求借款人进行赔偿，但这种情况下通常不称为“违约金”，而是“损害赔偿”。
三、相关法律法规
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同的履行应遵循公平原则。在贷款机构原因导致贷款未下款的情况下，要求借款人支付违约金显然不符合公平原则。
- 同时，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。如果贷款没有实际下款，即出借人未履行提供借款的义务，那么贷款合同实际上并未生效。在此情况下，除非合同中有特别约定（如违约金条款作为独立条款存在且效力不受合同未生效影响），否则借款人无需支付违约金。
总结与建议：
- 贷款没下来是否有违约金，需要综合考虑贷款未发放的原因、贷款合同的具体条款以及相关法律法规的规定。
- 为避免不必要的纠纷，建议借款人在签订贷款合同时仔细阅读合同条款，特别是关于违约金的约定，了解自己的权利和义务。
- 如果贷款未下款是由于贷款机构的原因导致的，借款人可以与贷款机构协商解决，无需支付违约金。
- 如果贷款未下款是由于借款人自身原因导致的，且合同中有明确约定违约金条款，那么借款人应按照合同约定承担违约责任。
- 在任何情况下，如果借款人对违约金条款或贷款机构的做法有疑问或不满，都可以寻求法律援助或咨询专业律师的意见。