若中国普通人欠银行抵押贷款上百万且无力偿还，核心结论是需根据具体情况采取不同应对措施，具体如下：

1. 与银行协商还款方案
   首先建议主动联系银行说明还款困难，尝试协商延长还款期限、调整还款方式（如将等额本息改为等额本金）、申请阶段性减免利息或罚息等。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行在特殊情况下可与持卡人平等协商个性化分期还款协议，抵押贷款虽不直接适用该条款，但银行为降低不良率，通常愿意通过协商减少损失。需注意，协商需提供收入证明、医疗证明等材料证明还款困难的真实性，且协商结果需以书面协议确认。

2. 通过资产处置偿还债务
   若抵押物（如房产、车辆）价值高于贷款余额，可主动申请拍卖抵押物偿还债务。根据《民法典》第四百一十条，债务人不履行到期债务时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或拍卖、变卖该财产优先受偿。主动处置可避免银行强制执行时产生额外费用（如评估费、拍卖费），且可能保留部分剩余价值。若抵押物价值低于贷款余额，剩余债务仍需偿还，但银行可能同意减免部分债务或延长还款期限。

3. 申请个人债务重组或破产保护（极端情况）
   若债务规模远超还款能力且无其他资产，可考虑申请个人债务重组或破产保护。根据《企业破产法》及地方试点政策（如深圳个人破产条例），符合条件的债务人可申请破产清算或重整，通过法院裁定免除部分债务或延长还款期限。但需注意，个人破产制度尚未全国推广，且申请后信用记录将受严重影响，未来5-10年内可能无法获得贷款或信用卡。

4. 警惕非法催收与法律风险
   若银行委托第三方催收，需注意催收行为是否合法。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不得骚扰债务人亲属、不得泄露债务信息、不得使用暴力或威胁手段。若遭遇非法催收，可向当地银保监会或公安机关举报。同时，若长期不还款，银行可能起诉并申请强制执行，导致抵押物被拍卖、工资被扣划，甚至被列入失信被执行人名单（限制高消费、子女入学等）。

建议行动步骤：

1. 整理所有贷款合同、还款记录及收入证明材料；
   
2. 联系银行客服或贷款经理说明情况，提出协商请求；
   
3. 若协商无果，咨询律师评估抵押物处置或破产申请可行性；
   
4. 避免以贷养贷或逃避催收，防止债务进一步扩大。
   

如有具体合同条款或还款细节需要分析，可直接向我提供更多信息，我会进一步为您梳理法律风险与应对方案。