结论：小贷公司的利息一分三（即年利率15.6%）是否合法，需根据具体法律规定及合同条款来判断。在现行法律框架下，该利率水平是否合法取决于是否超过法律保护的利率上限。
分析：
法律保护的利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，受法律保护。超出部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超出部分的利息。
- 假设当前一年期LPR为3.85%（实际数值会随市场变化而调整），则法律保护的利率上限为3.85% * 4 = 15.4%。
利息一分三的合法性判断：
- 利息一分三，即年利率为15.6%（假设按月计息，且每月利率相同，则年利率为1.3% * 12 = 15.6%）。
- 将15.6%与法律保护的利率上限15.4%进行比较，可以看出15.6%略高于15.4%。
- 因此，在假设的LPR水平下，小贷公司收取的年利率15.6%超出了法律保护的利率上限，超出部分的利息约定可能无效。
特殊情况考虑：
- 如果小贷公司是金融机构（如银行、消费金融公司等），则其利率设定可能不受上述民间借贷利率上限的限制，而是遵循其他相关金融法规。但通常情况下，小贷公司不被视为传统意义上的金融机构，而是更接近于民间借贷主体。
- 另外，如果借贷合同中有特别约定，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，那么该约定可能是有效的。但超出法律保护利率上限的利息约定，通常会被视为无效。
建议：
- 对于借款人而言，如果认为小贷公司收取的利息过高，可以仔细审查借贷合同，了解利率约定及计算方式。如果发现利率超过法律保护的上限，可以与小贷公司协商降低利率或返还超出部分的利息。如果协商无果，可以向法院提起诉讼或向相关监管部门投诉。
- 对于小贷公司而言，应严格遵守相关法律法规，合理设定利率水平，避免超出法律保护的利率上限。同时，在签订借贷合同时，应明确告知借款人利率水平及计算方式，确保合同条款的合法性和有效性。
公式计算（以假设的LPR水平为例）：
- 法律保护的利率上限 = 一年期LPR * 4 = 3.85% * 4 = 15.4%
- 小贷公司收取的年利率 = 1.3% * 12 = 15.6%
- 超出部分的利率 = 15.6% - 15.4% = 0.2%
因此，在假设的LPR水平下，小贷公司收取的年利率15.6%超出了法律保护的利率上限0.2个百分点。如有具体法律问题，可以直接向我咨询。