当车辆借给他人使用时发生事故，保险公司是否赔偿确实需要根据具体情况来判断。以下是我为您详细梳理的解答：

一、交强险的赔偿原则

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是法定强制性保险。其赔偿原则主要基于无过错责任，也就是说，无论被保险人（车主）是否有过错，只要事故属于交强险的责任范围，保险公司就需要对第三者的人身伤亡和财产损失进行赔偿。赔偿金额则以交强险规定的限额为限，比如死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，财产损失赔偿限额为2000元。因此，如果事故涉及第三方的人身或财产损失，交强险通常会先行赔付，这一点与车辆是否外借无关。

二、商业险的赔偿条件

商业车险，如车损险、三者险等，其赔偿则需要满足一定的条件：

1. 合法驾驶资格：借车人必须持有有效的驾驶证，并且准驾车型要与所借车辆相符。例如，持有C1驾照的人不能驾驶摩托车或大型客车。如果借车人无证驾驶或者准驾不符，保险公司会拒绝赔偿。

2. 无违法情形：借车人在驾驶过程中不能存在酒驾、毒驾等违法行为，也不能是故意肇事（如骗保）。如果存在这些情形，保险公司同样不会承担赔偿责任。

3. 车主无过错：车主需要确保车辆没有安全隐患，比如刹车失灵等，并且已经告知借车人。如果车主未尽到审查义务，导致事故发生，车主可能需要承担部分责任。

案例说明：如果借车人合法驾驶且无违法行为，商业险可以正常理赔。但如果借车人酒驾导致事故，保险公司会拒绝赔偿，车主可能还需要承担连带赔偿责任。

三、特殊情况分析

1. 未经车主同意借车：如果借车人未经允许擅自使用车辆，这通常被视为盗窃或抢夺行为，保险公司可能会拒绝赔偿。不过，在实践中，这需要结合具体证据（如报警记录）来判定。

2. 车主明知借车人有风险仍出借：如果车主明知借车人没有驾驶资格、有酒驾史或者车辆存在故障，但仍然出借车辆，这可能被认定车主有过错，需要承担相应的赔偿责任。

四、法律依据

• 《民法典》第1209条：机动车所有人对损害有过错的，需要承担相应的责任。
• 《保险法》相关规定：被保险人或其允许的驾驶人合法使用车辆时，保险公司应依法赔偿。

五、建议措施

1. 核实借车人资质：在借车前，检查借车人的驾驶证是否有效，以及驾驶经验是否足够。

2. 确认车辆状态：确保车辆性能良好，并且已经购买了足额的保险。

3. 签订书面协议：可以签订一份书面协议，明确双方的权利和义务，以降低纠纷的风险。

4. 及时报案：如果事故发生，应立即向交警和保险公司报案，并保留好现场证据。

总结

• 交强险：会优先赔偿第三方的损失，与借车行为无关。
• 商业险：在借车人合法驾驶且无违法情形下可以理赔；如果存在无证、酒驾等情形，则会拒赔。
• 车主责任：如果车主未尽到审查义务或者车辆存在隐患，可能需要承担连带责任。

希望以上解答能够帮助您更好地理解这个问题。如果您还有其他疑问或需要进一步的帮助，请随时告诉我。