利率超过百分之20的贷款是否受法律保护，需分情况讨论：
民间借贷领域：
- 法律保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前LPR为例（假设为3.85%），四倍即为15.4%。因此，若贷款年利率超过15.4%，超出部分将不受法律保护，借款人无需支付超出部分的利息，且法院不会支持出借人关于超出部分利息的主张。
- 特殊情形：若借贷双方约定的利率虽超过LPR四倍，但借款人已自愿履行完毕，且未损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，法院不予支持。但此情形并不改变超出部分利息不受法律保护的本质。
金融机构贷款领域：
- 法律保护范围：金融机构（如银行）的贷款利率通常受中国人民银行及银保监会的监管，其利率设定需遵循相关法规及监管要求。金融机构贷款的利率上限并非固定为20%或某一具体数值，而是需根据具体法规及监管政策确定。一般来说，金融机构的贷款利率会低于民间借贷的利率上限，且更受严格监管。
- 合规性要求：金融机构在设定贷款利率时，需确保利率水平合规，不得违反国家关于利率管理的相关规定。若金融机构的贷款利率超过法定上限或监管要求，超出部分同样可能不受法律保护。
综合分析：
- 利率合法性判断：判断贷款利率是否受法律保护，需首先明确贷款类型（民间借贷或金融机构贷款），然后依据相应法规及监管政策确定利率保护上限。对于民间借贷，若利率超过LPR四倍，超出部分不受保护；对于金融机构贷款，则需根据具体法规及监管政策判断。
- 法律后果：若贷款利率超过法律保护上限，借款人可拒绝支付超出部分的利息，并有权向法院提起诉讼要求确认超出部分无效或返还已支付的超出部分利息。出借人则可能面临无法收回超出部分利息的风险，甚至可能因高利贷等违法行为受到行政处罚或刑事追究。
建议：
- 借款人：在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。如发现利率超过法律保护上限，应及时与出借人协商调整或拒绝签订合同。如已签订合同并支付了超出部分利息，可保留相关证据并向法院提起诉讼要求返还。
- 出借人：应严格遵守国家关于利率管理的相关规定，不得设定超过法律保护上限的利率。如需提高收益，可通过合法途径如优化投资组合、提高风险管理水平等方式实现。
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