面对信用卡欠了十几万还不上的困境，首要的是保持冷静，积极面对，并采取合法有效的措施来解决问题。以下是从多个角度为你提供的详细分析和建议：

一、法律后果与应对态度

1. 明确法律后果：信用卡欠款属于民事纠纷范畴，但若恶意透支且经银行两次催收后超过三个月仍不归还，可能构成“恶意透支”，面临刑事责任风险。因此，务必保持与银行的沟通，积极回应催收，表明还款意愿。

2. 积极面对，不逃避：逃避只会让问题变得更糟。主动与银行联系，说明困难，是解决问题的第一步。

二、与银行协商还款方案

1. 主动沟通：立即联系发卡银行，详细说明经济状况，如失业、疾病等导致还款困难的原因，并提供相关证明材料。

2. 申请个性化分期还款：

   • 依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，你有权在特殊情况下与银行协商个性化分期还款协议。
   • 内容：协议应包括欠款余额、还款周期、方式、日期、每期还款金额等，最长期限不得超过5年。
   • 操作：提出合理的分期方案，如分36期、48期或60期偿还欠款，以减轻还款压力。

三、制定并执行还款计划

1. 梳理债务：列出所有信用卡的欠款金额、还款日期、利息及违约金，清晰了解债务全貌。

2. 优先偿还高息债务：不同银行的信用卡利息和违约金可能不同，优先偿还利息较高的欠款，减少利息支出。

3. 增加还款资金来源：

   • 节约开支：减少非必要消费，如外出就餐、购买奢侈品等。
   • 增加收入：通过兼职工作、开展副业等方式增加收入，为还款提供更多资金。

四、避免二次逾期与法律风险

1. 严格遵守还款协议：一旦与银行达成协商还款计划，必须按时还款，避免二次逾期导致原协商方案失效。

2. 了解法律责任：长期无法偿还信用卡债务可能面临法律责任，如银行提起诉讼，要积极应诉，并咨询我获取合理的法律建议和辩护策略。

五、调整消费习惯与预防未来风险

1. 反思消费习惯：避免过度依赖信用卡消费，合理规划财务，确保未来不再陷入类似债务困境。

2. 建立紧急储备金：为应对突发情况，建议建立一定数额的紧急储备金，减少因意外事件导致的财务危机。

六、具体操作示例

假设你欠某银行信用卡12万元，利息和违约金较高，且目前经济困难无法一次性偿还。你可以：

1. 联系银行：说明情况，提供失业证明或医疗证明等材料。
2. 申请分期：提出分48期偿还，每期还款约2500元（不含利息和违约金，具体需与银行协商确定）。
3. 执行计划：每月按时还款，同时寻找兼职工作增加收入，削减不必要开支。

七、可能遇到的法律条款与后果

• 法律条款：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，银行在特殊情况下应与持卡人平等协商个性化分期还款协议。
• 法律后果：若恶意透支且经银行两次催收后超过三个月仍不归还，可能面临刑事责任，包括有期徒刑、拘役和罚金等。

总结：面对信用卡欠款问题，关键在于积极面对、与银行协商、制定并执行还款计划，同时调整消费习惯预防未来风险。通过这些措施，你可以逐步摆脱债务困境，恢复良好的信用记录。记住，只要不放弃，总会找到解决问题的方法。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。