作为律师，我理解您现在可能非常焦虑和担忧。首先明确结论：作为担保人，您确实需要承担还款责任，但具体责任范围和应对方式需根据担保类型、贷款合同条款及当前实际情况综合判断。以下是具体分析：
1. 明确担保类型，责任范围不同
- 一般保证：若合同明确约定“一般保证”，您享有“先诉抗辩权”，即债权人需先向借款人追偿，确认借款人无法偿还后，才能要求您承担责任。但若借款人下落不明或无财产可供执行，您可能需提前承担责任。
- 连带责任保证：若合同未明确约定或约定为“连带责任保证”，债权人可直接要求您偿还全部债务，无需先追偿借款人。这是最常见的担保方式，风险较高。
建议：立即查看担保合同条款，确认担保类型。若合同未明确，根据《民法典》第六百八十六条，默认按“一般保证”处理，但需结合具体证据（如合同文本、沟通记录）判断。
2. 当前还款责任与抗辩理由
- 若借款人仍有偿还能力：您可要求债权人先向借款人追偿，并协助提供借款人财产线索（如房产、车辆、银行账户等）。
- 若借款人确无偿还能力：您需承担还款责任，但可主张以下抗辩：
- 债权人过错：如贷款时未严格审查借款人还款能力（如未核实收入证明、资产状况），您可主张减轻责任。
- 担保期限已过：若担保合同约定了保证期间（如“主债务履行期届满后6个月”），且债权人未在此期间内主张权利，您可免除责任。
- 欺诈或胁迫：若您是在被欺诈、胁迫或重大误解的情况下签署担保合同，可申请撤销合同。
建议：收集借款人财产状况、贷款审查材料、担保合同签署过程等证据，评估抗辩可行性。
3. 承担责任后的追偿权
- 若您代为偿还债务，有权向借款人追偿，包括本金、利息及因还款产生的合理费用（如诉讼费、律师费）。
- 追偿难点：若借款人无财产或下落不明，追偿可能面临困难。此时可申请法院强制执行，或通过协商分期偿还、以物抵债等方式解决。
建议：在承担责任前，与借款人签订书面协议，明确还款计划及违约责任；承担责任后，及时向法院起诉并申请财产保全。
4. 对个人信用与财产的影响
- 信用影响：若您未按时还款，个人征信将出现不良记录，影响未来贷款、信用卡申请等。
- 财产风险：债权人可申请法院冻结您的银行账户、查封房产或车辆，甚至强制拍卖以偿还债务。
建议：优先与债权人协商，争取延期还款、分期偿还或减免部分利息；若协商无果，可寻求专业调解机构介入。
5. 下一步行动建议
- 立即行动：联系债权人，说明当前困难，争取协商解决方案（如延期、分期）。
- 法律评估：携带担保合同、贷款合同及借款人财产信息，咨询律师评估责任范围及抗辩理由。
- 证据收集：整理所有与担保、贷款相关的文件及沟通记录，以备后续维权。
- 风险隔离：若家庭财产混同，建议通过法律手段（如财产公证、协议分割）降低风险。
最后提醒：担保责任重大，未来为他人担保前务必谨慎评估风险。若您需要进一步帮助，可直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细方案。