结论：贷款20万中介拿走12万的行为，一般是不合法的，具体是否违法需结合实际情况判断。以下从多个角度进行分析：
一、法律角度分析
贷款中介费用合法性：
- 贷款中介作为服务提供者，有权收取合理的中介费用。但中介费用的收取应当遵循公平、合理、透明的原则，且不得违反法律法规的强制性规定。
- 在此案例中，若中介仅提供了贷款申请、资料整理等常规服务，而收取高达12万的中介费，显然超出了合理范围，可能构成不公平交易或欺诈行为。
高利贷与非法放贷的界限：
- 根据相关法律法规，民间借贷的利率应当受到限制，不得超过法定上限。虽然此案例中并未直接涉及利率问题，但中介拿走大部分贷款金额的行为，可能间接导致借款人实际承担的融资成本过高，从而触碰高利贷或非法放贷的边界。
- 如果中介与贷款机构存在勾结，通过抬高中介费等方式变相提高贷款利率，则可能构成非法放贷行为，受到法律的制裁。
合同诈骗与欺诈行为：
- 若中介在提供服务过程中存在虚构事实、隐瞒真相等欺诈行为，如谎称需要支付高额中介费才能获得贷款等，则可能构成合同诈骗或欺诈行为。
- 在此情况下，借款人有权要求中介返还非法收取的费用，并可能追究其法律责任。
二、实际操作角度分析
中介费用合理性判断：
- 借款人应仔细审查与中介签订的合同或协议，明确中介费用的具体金额、支付方式及服务内容等条款。
- 若中介费用明显高于市场平均水平或服务内容与费用不成正比，则借款人应警惕中介的欺诈行为，并有权拒绝支付不合理费用。
贷款机构责任：
- 贷款机构在发放贷款时，应对借款人的还款能力、贷款用途等进行严格审查，并确保贷款资金的合法使用。
- 若贷款机构明知中介存在欺诈行为或违规操作，仍与其合作发放贷款，则可能承担相应的法律责任。
借款人维权途径：
- 若借款人发现中介存在欺诈行为或违规操作，应及时向相关部门投诉举报，如银保监会、消费者协会等。
- 同时，借款人也可以寻求法律援助或提起诉讼，要求中介返还非法收取的费用并赔偿损失。
三、建议与风险提示
谨慎选择中介：
- 借款人在选择贷款中介时，应仔细审查其资质、信誉及服务内容等，避免选择无资质或信誉不佳的中介机构。
明确合同条款：
- 在与中介签订合同或协议时，借款人应明确各项条款内容，特别是中介费用的金额、支付方式及服务内容等，确保自身权益不受侵害。
保留证据：
- 借款人在与中介交往过程中，应保留好相关证据材料，如合同、协议、转账记录等，以便在发生纠纷时维护自身权益。
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