结论：找民生银行的总代理贷款是否合法，不能一概而论，需根据具体情况判断。以下从多个角度进行分析：
代理行为的合法性基础：
- 根据《中华人民共和国商业银行法》及相关金融监管规定，商业银行的贷款业务通常需由银行自身或其合法授权的分支机构、员工直接办理。若所谓的“总代理”是民生银行正式授权的、具备贷款业务代理资质的机构或个人，且代理行为符合银行内部规定及监管要求，则该代理行为是合法的。
- 反之，若“总代理”未经银行正式授权，或代理行为超出授权范围、违反银行规定及监管要求，则该代理行为可能构成非法经营或欺诈，是不合法的。
贷款合同的签订与效力：
- 即使存在合法的代理关系，贷款合同的签订也需遵循《中华人民共和国民法典》中关于合同订立的规定。合同内容应明确、合法，且双方意思表示真实。若代理人在代理权限内以银行名义签订贷款合同，且合同内容符合法律规定，则该合同对银行具有约束力。
- 若代理人超出代理权限签订合同，或合同内容存在违法、欺诈等情形，则该合同可能无效或可撤销，银行可能不承担合同责任。
风险防范与识别：
- 对于借款人而言，在通过“总代理”申请贷款时，应谨慎核实代理人的身份及授权情况。可通过拨打民生银行官方客服电话、访问银行官网或前往银行营业网点等方式进行核实。
- 同时，借款人应仔细阅读贷款合同条款，确保合同内容符合自身需求及法律规定。对于合同中的模糊条款或不利条款，应及时向银行或代理人提出质疑并要求修改。
法律后果与维权途径：
- 若借款人因“总代理”的非法行为遭受损失，如被骗取财物、签订无效合同等，可依法向公安机关报案或向法院提起诉讼，要求赔偿损失。
- 在维权过程中，借款人应保留好相关证据，如合同、转账记录、沟通记录等，以便证明自己的主张。
建议：
- 在申请贷款时，尽量直接通过民生银行的官方渠道（如官网、营业网点、官方客服电话等）进行申请，以降低风险。
- 若确实需要通过代理人申请贷款，务必核实代理人的身份及授权情况，并仔细阅读贷款合同条款。
- 如遇可疑情况或遭受损失，应及时向相关部门报案或寻求法律帮助。
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