结论：关于“黄金分期到手28000要还40000多是否合法”的问题，不能一概而论，需根据具体合同条款、利率计算方式及是否违反相关法律法规来综合判断。以下从多个角度进行分析：

1. 利率合法性角度：

   • 法律规定：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，超过部分的利息约定无效。
   • 计算示例：假设当前一年期LPR为3.85%，则四倍为15.4%。若借款期限为一年，则合法利息上限为\(28000 \times 15.4\% = 4312\)（元）。若总还款额为40000多元，其中利息部分若超过4312元，则超出部分可能不受法律保护。但需注意，若借款期限不是一年，或存在其他费用（如手续费、管理费等），则需重新计算合法利息上限。

2. 合同条款角度：

   • 合同内容：需仔细审查借款合同中的条款，包括借款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等。若合同中明确约定了高额利息或费用，且借款人已签字确认，则需根据合同内容判断其合法性。
   • 格式条款：若合同中存在格式条款（即一方预先拟定，未与对方协商的条款），且该条款存在免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利等情形的，则该条款可能无效。

3. 费用合法性角度：

   • 额外费用：除了利息外，还需关注合同中是否约定了其他费用，如手续费、管理费、违约金等。这些费用若未明确告知借款人，或存在不合理之处，则可能不受法律保护。
   • 综合成本：在判断借款成本是否合法时，需考虑所有费用（包括利息和其他费用）的综合成本。若综合成本超过法定上限，则超出部分可能无效。

4. 实际操作建议：

   • 核实合同：首先核实借款合同的具体内容，包括利率、费用等条款。
   • 计算成本：根据合同内容计算实际借款成本，包括利息和其他费用。
   • 咨询专业：若对合同内容或计算结果有疑问，建议直接向我咨询，以便更准确地判断借款的合法性。

总结与进一步思考：在判断“黄金分期到手28000要还40000多是否合法”时，需综合考虑利率合法性、合同条款、费用合法性等多个因素。若对具体计算或法律条款有疑问，建议直接向我咨询，以便获得更专业的法律意见。同时，也提醒借款人在签订借款合同时务必仔细阅读合同条款，确保自身权益不受损害。