不一定需要理赔款到账后才能拿理赔单，具体取决于保险公司的内部流程和双方协商情况。以下是详细分析：

1. 理赔单的性质与作用
   理赔单是保险公司出具的书面文件，通常包含理赔金额、计算依据、责任认定等核心信息。其作用是向被保险人或受益人明确理赔结果，并作为后续款项支付的依据。从法律性质上，理赔单的出具是保险公司的义务，与款项支付是两个独立环节。

2. 理赔单的出具时间节点

   • 常规流程：多数保险公司会在完成理赔审核后，先出具理赔单，明确赔偿金额和方式，再启动付款流程。此时被保险人可凭理赔单核对金额，甚至在争议时作为证据。
     
   • 特殊情况：若保险公司内部流程要求“先付款后出单”，或双方对理赔金额存在争议需进一步协商，则可能延迟出具理赔单。但这种情况需以合同约定或双方协商为准，保险公司无权单方面强制要求款项到账后才出单。

3. 被保险人的权利与应对建议

   • 权利依据：根据《保险法》第二十三条，保险公司应在收到理赔申请后30日内作出核定，并出具书面通知（即理赔单）。若需补充材料，也应一次性告知，不得无故拖延。
     
   • 应对措施：
     
     • 若保险公司以“未到账”为由拒绝出具理赔单，可要求其提供合同条款依据或内部流程文件；
       
     • 若协商无果，可向当地银保监会投诉，或通过诉讼要求保险公司履行出具义务并承担违约责任。

总结：理赔单的出具时间应以合同约定和法律规定为准，被保险人有权要求保险公司及时出具。若遇阻碍，建议保留沟通记录，通过监管投诉或法律途径维护权益。如有具体案例细节，可进一步向我咨询。