结论前置：在贷款还不上的情况下，贷款人和担保人的责任大小不能简单一概而论，而是需根据具体情况及合同约定来综合判断。以下是对两者责任的详细梳理与分析：
一、贷款人（借款人）责任
债务主体责任：贷款人是债务的原始承担者，直接从银行获得借款，并基于借款合同关系，承担按照约定的期限、方式、数额等偿还借款本金及利息的首要责任。只要借款行为合法有效，贷款人就负有不可推卸的还款义务。
直接违约责任：无论是否有担保人，贷款人都需要按照借款合同约定的条件来履行还款义务。如果无法按时还款，贷款人需承担相应的违约责任，包括但不限于逾期利息、违约金等。
全面责任：贷款人对债务承担全面的责任，不因担保人的存在而减轻其还款义务。即使担保人承担了部分或全部还款责任，贷款人仍可能对剩余债务或因违约而产生的额外费用负责。
二、担保人责任
担保人的责任依据担保类型的不同而有所区别，主要分为一般保证责任和连带责任保证责任。
一般保证责任：
- 含义与流程：在一般保证中，担保人仅在贷款人经过法院审判或仲裁，并就其财产依法强制执行仍不能履行债务后，才承担保证责任。这意味着银行必须先向贷款人追讨欠款，当贷款人的财产不足以清偿全部债务时，才能要求一般保证人承担责任。
- 例外情形：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，存在某些例外情形时，一般保证人需提前承担责任，如贷款人下落不明且无财产可供执行、人民法院已经受理贷款人破产案件等。
连带责任保证责任：
- 含义与特点：连带责任保证则更为严格，当贷款到期贷款人未按时偿还时，银行既可以直接要求贷款人偿还，也可以直接要求连带责任保证人偿还全部贷款本息。在此情况下，保证人没有先诉抗辩权。
- 实际影响：从债权人实现债权的角度，贷款人和连带责任保证人责任相当，债权人可以自由选择向谁主张权利。
实际履行能力考量：
- 在实际操作中，如果贷款人有足够的财产能够清偿全部债务，那么贷款人应承担主要的还款责任。
- 若贷款人无财产或财产不足以清偿债务，而担保人有良好的经济实力和履行能力，此时担保人实际承担的责任可能更大，因为债权人实现债权主要依赖于担保人履行担保义务。
三、综合分析与建议
- 从债务产生和责任性质的角度看：贷款人是债务的主体，承担着直接的、全部的还款责任；而担保人则是为贷款人的债务提供担保的第三方，其责任具有补充性质。
- 从实际履行能力的角度看：贷款人和担保人的责任大小可能因具体情况而异。若贷款人具备还款能力，则主要由贷款人承担责任；若贷款人无力还款且担保人具备履行能力，则担保人可能承担更大的责任。
- 建议：
- 贷款人：应尽力履行还款义务，避免违约带来的不良后果。若确实无法按时还款，应及时与银行沟通协商，寻求延期还款、分期偿还等解决方案。
- 担保人：在提供担保前应充分了解贷款人的信用状况和还款能力，以评估自己可能承担的保证责任风险。若需承担担保责任，应及时与银行沟通协商，催促贷款人还款，并在承担保证责任后依法向贷款人追偿。
综上所述，贷款人和担保人在借款关系中各自承担着不同的责任，难以直接比较谁的责任“更大”。在实际操作中，应根据具体情况及合同约定来判断两者的责任大小和分担方式。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。