核心结论：贷款公司扣留个人房照（房屋产权证）的行为不合法，您有权要求其返还。若对方拒绝，可通过协商、投诉或诉讼等途径解决。以下是具体分析：

1. 贷款公司无权扣留房照的法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第二百一十七条，不动产权属证书（如房产证）是权利人享有该不动产物权的证明，所有权人有权持有、保管自己的房产证。贷款公司作为抵押权人，仅享有抵押权（即债务不履行时可就房产优先受偿的权利），但无权占有或扣留房产证。抵押权的设立需通过登记完成，而非通过扣留证件实现。

2. 贷款公司扣留房照的可能原因及应对

• 原因1：担心抵押物被转移
  贷款公司可能认为扣留房照能防止您出售或再次抵押房产。但此行为缺乏法律依据，且抵押权已通过登记公示，您无法擅自处分房产（否则构成违约或侵权）。
  应对：向贷款公司说明法律规定，要求其返还房照，并承诺配合办理抵押登记等合法手续。

• 原因2：内部流程或管理问题
  部分贷款公司可能因操作不规范或疏忽未及时返还房照。
  应对：书面催告贷款公司返还房照，并保留催告记录（如邮件、短信）。若对方仍不配合，可进一步采取投诉或诉讼措施。

3. 解决途径

• 协商解决
  优先与贷款公司沟通，明确要求其返还房照，并留存沟通记录（如录音、书面函件）。

• 向监管部门投诉
  若贷款公司为持牌金融机构（如银行、消费金融公司），可向当地银保监会或地方金融监管局投诉其违规行为。

• 提起民事诉讼
  若协商和投诉无果，可向法院起诉贷款公司，要求其返还房照并赔偿因扣留证件导致的损失（如因无法及时办理房产交易产生的损失）。诉讼时需提供以下证据：

  • 房产证被扣留的证明（如贷款公司出具的收据、沟通记录）；
    
  • 抵押合同（证明双方存在抵押关系，但合同中无扣留房照的约定）；
    
  • 损失证明（如因房照缺失导致的交易失败、额外费用等）。

4. 风险提示

• 若贷款公司拒绝返还房照，您不得擅自补办房产证（部分地区允许所有权人挂失补办，但需谨慎操作，避免与贷款公司产生更大纠纷）。
  
• 在解决房照问题期间，仍需按合同约定履行还款义务，否则贷款公司可能通过法律途径主张抵押权。

建议行动步骤：

1. 书面催告贷款公司返还房照（保留催告记录）；
   
2. 若未果，向当地银保监会或金融监管局投诉；
   
3. 仍无解决，委托律师起草起诉状，向法院提起返还原物之诉。
   

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