结论：在夫妻买房主贷方卡被冻结且还不上贷款的情况下，能否更换户名还款需分情况讨论，一般情况下不能直接更换，但可通过特定方式间接实现类似效果或解决还款问题。以下是具体分析：

1. 贷款合同角度

   • 合同相对性原则：贷款合同是主贷方与银行等金融机构签订的，合同中明确约定了还款义务人为主贷方。基于合同的相对性原则，银行通常只认可主贷方作为还款主体，不会轻易允许更换还款户名。因为银行在发放贷款时，是基于对主贷方信用状况、还款能力等多方面的评估才做出贷款决定的。如果随意更换还款人，银行需要重新对新的还款人进行评估，这会增加银行的贷款风险和管理成本。
   • 合同变更的严格性：即使要变更贷款合同中的还款人，也需要经过银行严格的审核和同意。银行会要求新的还款人满足一系列条件，如良好的信用记录、稳定的收入来源、足够的还款能力等。同时，还需要办理相关的手续，如签订变更协议等。如果新的还款人不符合银行的要求，银行是不会同意变更还款户名的。

2. 实际操作角度

   • 共同还款人或担保人介入：如果夫妻双方在贷款时，另一方作为共同还款人或担保人参与了贷款，那么在主贷方无法还款时，共同还款人或担保人有义务承担还款责任。这种情况下，虽然还款户名没有直接更换，但实际上是由另一方来履行还款义务，相当于间接实现了更换还款主体的效果。例如，夫妻共同申请贷款买房，丈夫是主贷方，妻子是共同还款人，当丈夫的卡被冻结无法还款时，妻子可以用自己的账户进行还款。
   • 转按揭（存在限制）：在某些情况下，可以考虑办理转按揭业务。转按揭是指将房屋贷款从原贷款银行转移到另一家银行，或者将贷款人从原主贷方变更为其他人。但是，转按揭业务在很多地区和银行已经停止办理，而且办理转按揭需要满足一系列严格的条件，如房屋产权清晰、贷款余额符合要求、新的贷款人资质良好等。即使能够办理转按揭，也需要支付一定的手续费和承担一定的风险。
   • 提前还款后重新贷款：如果夫妻双方有足够的资金，可以考虑提前还清原贷款，然后以另一方的名义重新申请贷款购买该房屋。不过，这种方式需要夫妻双方有充足的资金来支付提前还款的款项，并且重新申请贷款时也需要满足银行的贷款条件。同时，提前还款可能会涉及违约金等问题，需要提前了解清楚。

3. 法律风险角度

   • 逾期还款的法律后果：如果主贷方因为卡被冻结无法按时还款，且没有采取有效的措施解决还款问题，可能会导致逾期还款。逾期还款会产生一系列的法律后果，如影响个人信用记录、被银行收取逾期利息和罚息、银行可能会采取法律手段追讨欠款等。在严重的情况下，银行可能会申请法院查封、拍卖房屋，以偿还贷款本息。
   • 更换还款主体的法律风险：如果未经银行同意擅自更换还款主体，或者通过不正当手段变更还款户名，可能会面临法律风险。银行有权认定这种行为为违约行为，并采取相应的法律措施维护自己的权益。同时，这种行为也可能会影响夫妻双方的信用记录，给今后的金融活动带来不利影响。

建议：如果遇到夫妻买房主贷方卡被冻结还不上贷款的情况，建议及时与银行沟通，说明情况，寻求银行的理解和支持。可以尝试与银行协商调整还款计划、延长还款期限等方式来缓解还款压力。如果确实需要更换还款主体，要按照银行的要求办理相关手续，确保合法合规。