结论概述：2026年预计有最高90万亿定期存款集中到期，在利率普遍较低的背景下，中小银行面临揽储压力，可能通过提高利率等方式揽储，但这会带来一系列风险。银行揽储行为受到《中华人民共和国商业银行法》《储蓄管理条例》等法律法规的严格监管，监管部门会从多个方面对银行揽储行为进行规范和监督，以维护金融市场的稳定和公平。以下从监管依据、监管方式、法律后果及对银行和储户的建议等维度进行详细分析。
监管依据
- 《中华人民共和国商业银行法》
- 该法第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。这一条款明确禁止了银行通过不正当手段揽储，为监管银行揽储行为提供了基本的法律依据。
- 第三十一条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。这进一步规范了银行确定存款利率的行为，防止银行随意调整利率进行不正当竞争。
- 《储蓄管理条例》
- 第二十二条规定，储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。该条款强调了储蓄机构在利率公告和揽储行为上的合规性要求。
- 第二十三条规定，经当地中国人民银行分支机构批准，储蓄机构可以设立储蓄代办点。储蓄代办点的管理办法，由中国人民银行规定。这规范了储蓄代办点的设立，防止通过非法代办点进行违规揽储。
监管方式
- 利率监管
- 监管部门会密切关注银行的存款利率定价情况，确保银行按照规定的利率上下限确定存款利率。对于中小银行盲目提高存款利率揽储的行为，监管部门会及时进行干预，防止其形成“高成本揽储—盈利承压—风险加剧”的恶性循环。例如，通过窗口指导等方式，要求银行合理调整利率水平。
- 业务合规性检查
- 监管部门会定期对银行的揽储业务进行合规性检查，包括检查银行是否存在通过不正当手段吸收存款的行为，如返现、赠送礼品、违规承诺收益等。对于发现的违规行为，会依法进行处罚。
- 风险监测
- 监管部门会建立风险监测机制，对银行的负债成本、净息差等指标进行监测。如果发现银行因为揽储行为导致负债成本过高、净息差过窄，可能引发金融风险，监管部门会及时采取措施，要求银行调整经营策略，防范风险。
法律后果
- 行政处罚
- 如果银行违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款，根据《中华人民共和国商业银行法》第七十四条规定，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
- 声誉受损
- 银行违规揽储行为一旦被曝光，会对其声誉造成严重影响。储户可能会对银行的信任度降低，导致存款流失，进而影响银行的业务发展和市场竞争力。
对银行的建议
- 合规经营
- 银行应严格遵守法律法规，不得通过提高利率等不正当手段揽储。要按照规定的利率上下限确定存款利率，并予以公告，确保揽储行为的合规性。
- 创新服务
- 中小银行可以借鉴新闻中提到的策略，如聚焦小微企业主、农户、社区居民等核心客群，通过“整村授信”“商圈联保”等方式嵌入本地产业链和生活圈；灵活设计特色存款产品，如“乡村振兴存单”“新市民专享定存”等本地色彩浓厚的品种；强化线下服务温度，客户经理主动上门对接到期客户，以“熟人关系 + 快速响应”弥补产品短板。同时，依托大数据技术构建精细化客户画像体系，针对性设计差异化产品组合，联合本地商超、医疗机构、公交系统等搭建区域性数字权益平台，以非利率权益替代高息，降低客户对存款利率的敏感度。
- 加强风险管理
- 银行要加强对揽储行为的风险管理，合理控制负债成本，避免因为盲目揽储导致净息差过窄，引发金融风险。要建立风险监测和预警机制，及时发现和处理潜在的风险问题。
对储户的建议
- 理性选择
- 储户在选择存款银行时，不要仅仅关注存款利率的高低，还要综合考虑银行的信誉、服务质量、产品种类等因素。要选择合规经营、信誉良好的银行进行存款，以保障自己的资金安全。
- 增强风险意识
- 储户要增强风险意识，不要被银行的高息承诺所迷惑。如果银行提供的存款利率明显高于市场平均水平，要警惕是否存在违规行为，避免因为贪图高息而遭受损失。
2026年巨额存款集中到期背景下，银行揽储行为受到严格监管，银行和储户都应遵守相关规定，理性对待揽储和存款行为，共同维护金融市场的稳定和健康发展。如果储户在存款过程中发现银行存在违规揽储行为，可以向监管部门举报；银行在揽储过程中遇到法律问题，也可以直接向我咨询。