结论：银行贷款20万到期还不上，每月往里还点，可能会产生以下几种情况，具体分析如下：

1. 银行可能接受部分还款，但会持续计算利息和罚息
   银行在贷款到期后，若借款人无法一次性偿还全部本金，但每月有还款行为（即使金额较小），银行通常会视作借款人仍有还款意愿。此时，银行可能不会立即采取法律手段追讨，但会继续按照合同约定计算利息和罚息。这意味着，虽然每月还款可以减少部分本金，但剩余本金仍会产生利息，且逾期罚息会持续累积，导致总债务金额逐渐增加。

2. 可能影响个人征信记录
   即使每月有还款行为，但若还款金额不足以覆盖当月应还的本金和利息，银行仍会将此视为逾期还款。逾期还款记录会被上报至中国人民银行征信系统，对个人征信产生负面影响。征信记录受损后，未来申请贷款、信用卡等金融服务时，可能会面临更高的利率、更严格的审核条件，甚至被拒绝。

3. 银行可能采取进一步催收措施
   若借款人长期无法足额还款，银行可能会采取更积极的催收措施，如电话催收、上门催收、发送律师函等。这些措施旨在促使借款人尽快偿还债务，但也可能给借款人带来心理压力和生活困扰。

4. 银行有权提起诉讼，申请强制执行
   若借款人持续无法还款，且银行认为通过催收无法有效追回债务，银行有权向法院提起诉讼，要求借款人偿还剩余本金、利息及罚息。若法院判决借款人败诉，借款人仍不履行还款义务，银行可申请强制执行，包括查封、扣押、拍卖借款人财产等。

建议：

• 与银行协商：主动与银行沟通，说明自身经济状况，尝试协商延长还款期限、调整还款计划或申请部分减免罚息等。银行通常愿意与有还款意愿的借款人合作，以减少坏账风险。
• 制定还款计划：根据自身经济状况，制定切实可行的还款计划，并严格按照计划执行。即使每月还款金额较小，也能体现还款意愿，减少银行采取法律手段的可能性。
• 寻求专业帮助：若自身无法有效解决债务问题，可寻求专业财务顾问或律师的帮助，制定更合理的债务解决方案。

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