针对您提出的“工行信用卡怎么协商停息三年以后还款”的问题，这实际上是一个关于信用卡个性化分期，也就是我们通常所说的“停息挂账”的协商过程。以下是我为您详细梳理的协商步骤与要点：
一、明确协商条件与适用情况
前提条件：
- 您需要已经逾期或者面临严重的还款压力，比如收入骤减、突发重大疾病等。
- 您需要证明自己并非恶意拖欠，且当前的经济状况确实无法一次性偿还所有欠款。
政策依据：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，您可以申请个性化分期，也就是停息挂账，最长可以分60期（即5年）进行还款。但您提到的“停息三年以后还款”需要具体与银行协商确定分期期数。
二、协商前的准备工作
整理债务明细：
- 记录下您工行信用卡的欠款总额、本金、利息、违约金等具体数据，这样在与银行沟通时，您可以提供准确的依据。
分析个人财务状况：
- 制作一份详细的收支表，清晰展示您的月收入、必要支出以及剩余可用于还款的金额。这有助于银行了解您的还款能力。
准备证明材料：
- 收集并准备相关证明材料，如收入减少的证明（失业证、工资流水等）、医疗支出单据、家庭变故说明等。这些材料将增强您协商的说服力。
三、具体协商流程
主动联系银行：
- 致电工行信用卡客服热线，明确表达您的还款意愿，并提出协商停息分期的需求。例如：“我目前因失业导致收入中断，希望申请停息分期还款，并希望分期期数为三年。”
提交书面申请：
- 如果电话沟通没有达成理想结果，您可以通过工行官网或线下网点提交正式的书面申请，并附上之前准备好的证明材料。
等待审核与谈判：
- 银行通常会在5-10个工作日内回复您的申请。如果银行提出的方案不理想，比如分期期数过短或手续费过高，您可以进行二次协商，表达您的合理诉求。
签订协议并履行：
- 一旦双方达成一致，您需要与银行签订书面协议，明确每期还款金额、期限以及违约责任等条款。之后，您需要按照协议约定按时足额还款。
四、注意事项与风险提示
避免二次违约：
- 在分期期间，您必须按时足额还款，否则银行有权取消协议，并要求您一次性还清所有欠款。
征信影响：
- 停息分期会记录在您的征信报告中，显示为“非恶意逾期”或“个性化分期”。这可能会对您未来的贷款申请产生一定影响。
警惕非法中介：
- 市场上存在一些声称可以“快速办理停息分期”的非法中介机构。他们通常会收取高额费用，且无法提供有效保障。因此，建议您直接联系银行进行协商。
五、案例参考与总结
- 成功案例：有持卡人因疫情失业，欠款较多，向银行提交了失业证明和收入流水后，成功协商为36期免息分期还款。
- 失败教训：也有持卡人未提供充分证明材料，仅口头陈述困难，银行拒绝其60期申请，最终调整为较短期数的带息分期。
总结：协商停息分期需要您主动与银行沟通、准备充分材料、提出合理诉求，并与银行达成书面协议。如果您在自行协商过程中遇到困难，可以寻求银保监会或消费者协会的协助，但务必通过正规渠道进行。希望这些信息能对您有所帮助！