结论：房子抵押贷款还不上，一般情况下不会直接影响小孩，但在特定情况下可能会对小孩产生间接影响。以下从不同角度为您详细分析：

一、直接影响分析

1. 法律责任主体：

   • 抵押贷款的法律责任主体是借款人，即房屋的所有者或抵押人。如果借款人无法按时偿还贷款，银行或贷款机构会首先向借款人追讨债务，而不会直接追究借款人的家庭成员，包括小孩的法律责任。

2. 信用记录影响：

   • 借款人无法按时偿还贷款会导致其个人信用记录受损。然而，这种信用记录的损害是针对借款人个人的，不会直接影响到小孩的信用记录或未来金融活动。

二、间接影响分析

1. 家庭经济状况：

   • 如果借款人因无法偿还贷款而导致房屋被拍卖或变卖，这可能会对家庭的经济状况产生重大影响。家庭经济状况的恶化可能会间接影响到小孩的生活质量，如教育、医疗等方面的支出减少。

2. 家庭关系紧张：

   • 贷款无法偿还可能导致家庭内部关系紧张，甚至产生矛盾。这种紧张的家庭氛围可能会对小孩的心理健康产生负面影响。

3. 执行程序中的影响：

   • 在极端情况下，如果借款人拒不履行还款义务，银行或贷款机构可能会通过法律途径申请强制执行。在执行过程中，如果房屋被拍卖或变卖，且拍卖所得不足以偿还全部债务，银行或贷款机构可能会继续追讨剩余债务。然而，这种追讨行为仍然只针对借款人个人，不会直接涉及到小孩。但需要注意的是，如果借款人将房屋赠与或低价转让给小孩以逃避债务，这种行为可能被视为恶意转移财产，银行或贷款机构有权申请撤销该行为，并继续追讨债务。

三、法律建议

1. 积极沟通：

   • 如果借款人面临还款困难，建议积极与银行或贷款机构沟通，寻求延期还款、分期还款等解决方案，以避免房屋被拍卖或变卖。

2. 保护家庭财产：

   • 借款人应合理规划家庭财产，避免将房屋等重要资产轻易赠与或转让给小孩，以免在债务纠纷中引发不必要的麻烦。

3. 关注家庭氛围：

   • 借款人应关注家庭氛围的营造，保持与家庭成员的良好沟通，共同面对还款困难，避免对小孩产生负面影响。

总结：房子抵押贷款还不上一般不会直接影响小孩，但可能会通过家庭经济状况恶化、家庭关系紧张等方式对小孩产生间接影响。因此，借款人应积极面对还款困难，寻求合理解决方案，并关注家庭氛围的营造，以保护小孩的身心健康。如果您在房产抵押、债务债权或金融保险方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。