农商行贷款逾期罚息不一定要先还清，但需根据具体情况判断还款顺序及责任承担。以下从不同角度展开分析：

1. 合同约定优先
   贷款合同中若明确约定“罚息需优先于本金偿还”，则借款人需按合同履行。例如，合同条款可能规定“逾期后，借款人应先清偿全部罚息，剩余款项用于偿还本金”，此时银行有权依据合同主张还款顺序。
   法律依据：根据《民法典》第509条，当事人应按约定全面履行义务。若合同条款不违反法律强制性规定（如利率上限），则具有法律效力。

2. 无约定时的法定顺序
   若合同未明确罚息偿还顺序，根据《民法典》第676条及司法实践，逾期利息（罚息）通常与本金、正常利息一并构成债务总额，无强制优先偿还要求。借款人可与银行协商还款计划，或按以下原则处理：

   • 比例偿还：每期还款按本金、利息、罚息的比例分配；
     
   • 先本后息：部分法院支持在借款人经济困难时，优先偿还本金以减少债务规模（需以银行同意或法院判决为前提）。

3. 罚息的合法性边界
   即使需偿还罚息，其金额必须符合法律规定：

   • 利率上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，金融机构贷款罚息利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约15.4%）。超出部分可拒绝支付；
     
   • 复利限制：若合同约定“罚息计收复利”，需审查是否违反《人民币利率管理规定》中“对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”的限制，避免无效条款。

4. 协商与诉讼风险

   • 协商解决：建议借款人主动与银行沟通，说明还款困难，争取延期、分期或减免部分罚息（银行为降低不良率可能同意）；
     
   • 诉讼后果：若银行起诉，法院会审查合同效力及还款顺序。若罚息条款违法，可能被调整；若借款人拒不还款，可能面临强制执行（如冻结账户、列入失信名单）。

行动建议：

1. 立即查阅贷款合同，确认罚息条款及偿还顺序约定；
   
2. 计算罚息是否超过法定上限，保留证据；
   
3. 联系银行协商还款方案，优先保障生存需求（如保留基本生活费用）；
   
4. 若协商无果，咨询律师准备应诉或反诉材料（如主张罚息无效）。
   

如有进一步细节（如合同条款、还款能力等），可提供具体信息以便针对性分析。