结论：网贷中担保费、服务费加上利息，导致实际还款金额的利率达到35.9%的情况，很可能是违法的，具体是否违法需结合实际情况判断。

分析如下：

1. 法律规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
   • 对于年利率在24%至36%之间的部分，如果借款人已经支付，出借人无需返还；但如果借款人未支付，出借人请求支付，人民法院不予支持。

2. 利率计算与合法性判断：

   • 在您提到的情况中，实际还款金额的利率达到了35.9%，这明显超过了年利率24%的法定上限，也接近了年利率36%的无效界限。
   • 如果网贷合同中明确约定了如此高的利率，并且借款人已经支付了部分或全部利息，那么对于超过年利率24%但未超过36%的部分，借款人可能无法要求返还；但对于超过年利率36%的部分，借款人有权要求出借人返还。
   • 如果网贷合同中的利率条款存在模糊或不明确的情况，或者出借人通过收取担保费、服务费等方式变相提高利率，那么这种行为很可能被认定为违法，因为实质上增加了借款人的负担。

3. 实际操作建议：

   • 核实合同条款：首先，借款人应仔细核实网贷合同中的利率条款，包括利息、担保费、服务费等各项费用的计算方式和标准。
   • 计算实际利率：根据合同条款，计算实际还款金额的年利率，以判断是否超过法定上限。
   • 与出借人协商：如果发现实际利率过高，借款人可以尝试与出借人协商降低利率或调整费用标准。
   • 寻求法律帮助：如果协商无果，借款人可以寻求法律帮助，通过诉讼或仲裁等方式维护自己的合法权益。

额外提醒：

• 在签订网贷合同时，借款人应务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、费用、还款方式等关键条款，确保自己完全理解并同意合同内容。
• 如果对合同条款存在疑问或不确定的地方，借款人应及时向出借人或专业律师咨询，以避免因误解或疏忽而陷入不必要的法律纠纷。

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