还款协议书和还款计划书中的担保是否有效，需结合具体情况判断，但只要满足法定条件，担保通常是有效的。以下从多个角度为你详细分析：
一、担保有效的基本条件
主体适格性：
- 担保人必须具备完全民事行为能力，能够独立承担民事责任。若担保人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，则其担保行为可能无效或效力待定。
意思表示真实：
- 担保人的担保意愿必须真实，不存在欺诈、胁迫、重大误解或显失公平等情形。若担保是在这些不当情形下作出的，则可能因意思表示不真实而无效。
内容合法性：
- 担保内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得损害国家利益、社会公共利益或他人合法权益。例如，担保的债务金额、利率等必须合法，不得超过法定上限。
形式规范性：
- 虽然法律并未强制要求担保必须采用特定形式，但为确保担保的有效性，建议采用书面形式，并由担保人签字或盖章确认。这样，在发生纠纷时，可以更容易地证明担保的存在和内容。
二、还款协议书和还款计划书中担保的具体形式及有效性
书面担保条款：
- 若还款协议书或还款计划书中明确包含了担保条款，且担保人签字或盖章确认，则该担保条款通常具有法律效力。担保人需按照约定承担担保责任。
单独担保合同：
- 除了在还款协议书或还款计划书中包含担保条款外，双方还可以签订单独的担保合同。单独担保合同与还款协议书或还款计划书相互独立，但同样具有法律效力。只要担保合同满足上述基本条件，担保就是有效的。
口头担保：
- 口头担保虽然也可能存在，但由于其难以证明和固定，因此在法律上通常不被认可。为确保担保的有效性，建议避免使用口头担保形式。
三、影响担保效力的其他因素
担保物的合法性：
- 若担保涉及担保物（如房产、车辆等），则担保物必须合法且可转让。若担保物存在权属争议或法律禁止转让的情形，则可能影响担保的效力。
担保人的信用状况：
- 担保人的信用状况虽然不影响担保的法定效力，但会影响债权人是否愿意接受该担保。若担保人信用状况不佳，债权人可能会要求提供额外的担保措施或拒绝接受该担保。
主债务的有效性：
- 担保的效力还取决于主债务的有效性。若主债务因某种原因无效（如合同无效、债务已清偿等），则担保也相应无效。
四、建议与注意事项
签订书面协议：
- 为确保担保的有效性，建议双方签订书面还款协议书或还款计划书，并明确包含担保条款。同时，担保人应签字或盖章确认。
审查担保人资格：
- 在接受担保前，债权人应审查担保人的资格和信用状况，确保其具备完全民事行为能力且信用良好。
办理担保登记：
- 若担保涉及不动产等需要登记的财产，建议及时办理担保登记手续。登记可以对抗第三人，增强担保的效力。
保留相关证据：
- 在签订还款协议书、还款计划书和担保合同时，建议保留相关证据（如聊天记录、邮件往来等），以备不时之需。
若你在实际操作中遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供更详细、更专业的法律建议。