私家车超载违章和事故的处理是一个涉及多个方面的问题，下面我将从超载的行政处罚、车祸的法律责任承担以及保险公司的理赔问题三个方面，为您详细解答。

一、超载的行政处罚

根据《道路交通安全违法行为记分管理办法》及《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，私家车超载将依据超载比例受到不同程度的处罚，具体如下：

1. 超载未达20%：

   • 记分：驾驶除校车、公路客运汽车、旅游客运汽车、7座以上载客汽车外的其他载客汽车，载人超过核定人数未达20%，一次记1分。
   • 罚款：处警告或二十元以上二百元以下罚款。

2. 超载20%以上未达50%：

   • 记分：同样类型的车辆，载人超过核定人数20%以上未达到50%，一次记3分。
   • 罚款：处警告或二十元以上二百元以下罚款（部分地区可能提高至二百元至五百元）。

3. 超载50%以上未达100%：

   • 记分：上述车辆载人超过核定人数50%以上未达到100%，一次记6分（也有说法为9分，具体依据最新交规和地区规定）。
   • 罚款：处二百元以上五百元以下罚款。

4. 超载100%以上：

   • 记分：上述车辆载人超过核定人数100%以上，一次记12分。
   • 罚款：处五百元以上二千元以下罚款。

此外，对于超载行为，公安机关交通管理部门还有权扣留机动车至违法状态消除，并对运输单位车辆经处罚不改的直接负责主管人员处二千元以上五千元以下罚款。

二、车祸的法律责任承担

如果私家车超载导致车祸，驾驶员将面临以下法律责任：

1. 民事赔偿责任：

   • 根据交警部门出具的事故责任认定书，超载一方需按责任比例对事故造成的人身伤害和财产损失进行赔偿。赔偿范围包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金（若造成残疾）、死亡赔偿金（若导致他人死亡）以及财产损失等。

2. 刑事责任：

   • 若超载出车祸导致严重后果，如一人以上死亡或三人以上重伤，且超载方负事故全部或主要责任，则可能构成交通肇事罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，违反交通运输管理法规，发生重大事故，致人重伤、死亡或使公私财产遭受重大损失的，将面临三年以下有期徒刑或拘役；交通运输肇事后逃逸或有其他特别恶劣情节的，处三年以上七年以下有期徒刑；因逃逸致人死亡的，处七年以上有期徒刑。

三、保险公司的理赔问题

超载是违反交通法规的行为，这增加了车辆行驶的风险，改变了车辆正常的安全性能状况。因此，在一些保险条款中，如果车辆因超载发生交通事故，保险公司可能会降低理赔比例或者拒绝理赔部分损失。这意味着车主可能需要自行承担大部分或全部的赔偿责任。

总结与建议

私家车超载不仅面临严厉的行政处罚，还可能承担沉重的民事赔偿责任乃至刑事责任。同时，保险公司的理赔限制也增加了车主的经济风险。因此，我强烈建议驾驶员严格遵守交通法规，避免超载行驶，以确保自身和他人的安全。在购买车险时，也应仔细阅读保险条款，了解超载对保险理赔的影响，以便在需要时能够合理维护自己的权益。