核心结论：即使贷款未实际发放，已签署的电子合同仍可能因满足生效要件而具有法律效力，但具体效力需结合合同条款、履行情况及法律规定综合判断。以下是具体分析：

1. 电子合同的生效要件

根据《民法典》第四百六十九条及《电子签名法》相关规定，电子合同与书面合同具有同等法律效力，其生效需满足：

• 双方真实意思表示：通过电子签名、身份验证等方式确认签署人身份及意愿；
• 内容合法合规：合同条款不违反法律、行政法规的强制性规定；
• 完成交付或履行条件：若合同涉及贷款发放，需以实际放款为履行标志，但合同本身可能因“附条件生效”条款而提前成立。

关键点：若合同中未明确约定“以放款为生效条件”，则签署后合同即成立并生效，贷款方未放款可能构成违约。

2. 贷款未发放时的法律后果

• 合同已生效但未履行：

  • 若合同明确约定“贷款方应在X日内放款”，但未履行，您有权要求贷款方继续履行（如放款）或承担违约责任（如赔偿损失、支付违约金）；
  • 若合同未约定放款时间，您可催告贷款方在合理期限内履行，逾期仍不履行的，可解除合同并主张赔偿。

• 合同未生效或无效的情形：

  • 若合同存在欺诈、胁迫、显失公平等情形，您可请求法院或仲裁机构撤销合同；
  • 若贷款方无放贷资质（如非法经营），合同可能因违反强制性规定而无效，您可要求返还已支付的费用（如手续费、保证金）。

3. 您的权利与应对措施

1. 核查合同条款：

   • 重点查看“生效条件”“放款时间”“违约责任”等条款，确认贷款方是否构成违约；
   • 若合同未约定放款时间，建议通过书面形式（如邮件、短信）催告贷款方，并保留催告记录。

2. 协商与投诉：

   • 与贷款方协商解决方案（如延长放款期限、调整利率）；
   • 若贷款方拒绝履行或存在违规行为（如收取“砍头息”），可向当地金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融监管局）。

3. 法律救济途径：

   • 若协商无果，可向法院起诉或申请仲裁，要求贷款方继续履行合同、赔偿损失或解除合同；
   • 提起诉讼时，需准备电子合同、催告记录、沟通记录等证据，以证明贷款方违约或合同无效。

4. 风险提示

• 避免自行解除合同：若合同未约定解除权，擅自停止还款可能构成违约，需承担法律责任；
• 警惕“套路贷”：若贷款方以“合同生效”为由要求支付高额费用，但拒绝放款，可能涉嫌诈骗，建议立即报警。

建议行动：

1. 立即整理电子合同、沟通记录等证据；
   
2. 根据合同条款判断贷款方是否违约；
   
3. 若需进一步分析，可提供合同关键条款（如生效条件、违约责任），我将协助您制定具体应对方案。