结论：网贷平台要求借款人花钱提供个人风险报告的行为，其合法性需分情况讨论，一般情况下不合法，但若借款人自愿且平台未强制或变相强制，则可能合法。以下为详细分析：
一、不合法的情况
强制或变相强制要求：
- 根据《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利。网贷平台若强制或变相强制借款人购买个人风险报告服务，即侵犯了借款人的自主选择权，属于违法行为。
- 举例：若网贷平台在借款流程中设置障碍，如不购买个人风险报告则无法继续借款申请，或暗示购买报告可提高借款成功率等，均构成变相强制。
未明确告知费用及用途：
- 网贷平台在要求借款人购买个人风险报告时，应明确告知报告的费用、用途以及提供报告的机构等信息。若平台未履行告知义务，或故意隐瞒重要信息，导致借款人在不知情的情况下购买报告，则可能构成欺诈或误导消费者。
报告内容不真实或无效：
- 若个人风险报告的内容不真实、不准确或无法为网贷平台提供有效的风险评估依据，则借款人购买该报告的行为可能因缺乏实际意义而构成不公平交易。
二、合法的情况
借款人自愿购买：
- 若网贷平台明确告知借款人个人风险报告的费用、用途等信息，且借款人自愿购买该报告，未受到任何强制或变相强制，则该行为可能合法。
- 举例：借款人出于对自身信用状况的了解需求，主动选择购买个人风险报告，且平台未对此进行任何诱导或强制。
报告由合法机构提供：
- 若个人风险报告由具有合法资质的机构提供，且报告内容真实、准确、有效，能够为网贷平台提供有效的风险评估依据，则借款人购买该报告的行为可能因具有实际意义而构成合法交易。
三、法律建议
仔细审查合同条款：
- 借款人在申请网贷时，应仔细审查借款合同及相关协议条款，特别是关于个人风险报告的部分。若发现平台存在强制或变相强制要求购买报告的行为，应及时拒绝并考虑选择其他平台。
保留相关证据：
- 若借款人认为网贷平台的行为侵犯了其合法权益，应保留好相关证据，如合同、聊天记录、支付凭证等，以便在必要时维护自己的权益。
及时投诉或举报：
- 若借款人发现网贷平台存在违法行为，如强制购买个人风险报告、欺诈或误导消费者等，应及时向相关部门投诉或举报，以维护市场秩序和消费者权益。
最后，若你在网贷过程中遇到任何疑问或问题，包括但不限于个人风险报告的合法性、合同条款的审查等，都可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供专业的法律意见和帮助。