结论：车辆碰撞后保险公司“住院花费到18000以上再垫医药费”的规则，本质是保险公司对垫付责任的条件性限制，其合法性及合理性需结合保险合同条款、事故责任划分及法律规定综合判断。以下是具体分析：

一、保险公司垫付医药费的法律基础与常见规则

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条及商业险条款约定，保险公司垫付医药费需满足两个核心条件：

1. 事故责任明确：需交警部门出具《交通事故责任认定书》，确认被保险车辆负有事故责任（全责/主责/同责/次责）；
2. 费用合理性证明：需提供医院诊断证明、用药清单、费用发票等材料，证明费用与事故直接相关且符合医保报销范围。

常见操作模式：保险公司通常会在责任明确后，根据伤者实际花费按比例垫付（如交强险医疗限额1.8万元内全额垫付，商业险按责任比例垫付）。但若合同中约定“花费超1.8万后启动垫付”，则属于保险公司对垫付条件的特别约定，需重点审查其合法性。

二、保险公司设置“1.8万门槛”的合法性分析

1. 若合同中有明确约定：
   根据《保险法》第17条，保险公司需对免责条款或限制性条款履行明确说明义务（如加粗提示、投保人签字确认）。若保险公司能证明已尽说明义务，且条款不违反法律强制性规定（如不超出交强险医疗限额1.8万范围），则该约定有效。
   示例：若合同约定“商业险部分仅垫付超出交强险1.8万限额的费用”，则保险公司要求花费超1.8万后垫付商业险部分，属于合法操作。

2. 若合同无约定或约定违法：

   • 若保险公司单方面设置门槛且未在合同中明确，或条款违反《机动车交通事故责任强制保险条例》中“交强险需在限额内及时垫付”的规定，则该约定无效。
     
   • 若伤者费用未超交强险1.8万限额，保险公司拒绝垫付可能构成违约，伤者可向银保监会投诉或直接起诉要求垫付。

三、伤者的应对建议

1. 立即要求保险公司出具书面说明：
   要求保险公司明确拒绝垫付的依据（合同条款编号、法律条文），并核对合同中是否有相关约定。若保险公司无法提供合法依据，可主张其履行垫付义务。

2. 同步申请交强险垫付：
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第31条，伤者可直接向保险公司申请交强险医疗限额（1.8万）内的垫付，无需等待花费超1.8万。若保险公司拒绝，可向当地银保监会举报或通过诉讼解决。

3. 通过交警或法院协调：
   若事故责任已明确但保险公司仍拒付，可请求交警部门出具《道路交通事故抢救费支付（垫付）通知书》，或直接向法院申请先予执行，要求保险公司先行垫付必要医疗费。

总结：保险公司“1.8万门槛”的合法性取决于合同约定及是否违反交强险强制性规定。伤者应优先核对合同条款，要求保险公司出具书面拒绝理由，并通过行政投诉或诉讼维护权益。若需进一步分析合同条款或协助处理垫付纠纷，可直接向我咨询具体操作方案。