贷款锁手机这一行为是否合法，需分情况讨论：

1. 若贷款机构未经借款人同意，擅自锁定手机：

   • 不合法。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，公民的财产权受法律保护，任何组织或者个人不得非法侵犯。手机作为借款人的个人财产，贷款机构无权未经同意擅自锁定。这种行为可能构成对借款人财产权的侵犯，借款人可以依法维护自己的合法权益。

2. 若借款人在贷款合同中明确同意贷款机构在特定条件下锁定手机：

   • 合法性取决于合同条款及执行情况。如果合同条款明确、合法，且贷款机构在执行锁定手机的行为时严格遵守了合同约定，没有超出约定的范围或条件，那么这种行为在合同框架内是合法的。但即便如此，贷款机构也应谨慎行使这一权利，避免对借款人造成不必要的困扰或损失。
   • 需特别注意：合同条款不能违反法律法规的强制性规定，也不能违背公序良俗。如果合同条款存在违法或显失公平的情况，借款人可以依法请求法院或仲裁机构宣告该条款无效或撤销。

3. 从实际操作和风险防范的角度：

   • 借款人应谨慎阅读合同条款：在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于贷款机构权利行使的部分。如果发现合同中存在不合理或违法的条款，应及时提出异议并要求修改。
   • 贷款机构应合法合规经营：贷款机构在行使权利时，应严格遵守法律法规和合同约定，不得侵犯借款人的合法权益。同时，贷款机构也应加强内部管理，确保业务操作的合法性和合规性。

法律建议：

• 如果借款人遇到贷款机构未经同意擅自锁定手机的情况，可以首先与贷款机构协商解决。如果协商无果，可以向当地消费者权益保护机构投诉或寻求法律援助。
• 如果借款人在贷款合同中明确同意了贷款机构锁定手机的条款，但认为贷款机构在执行过程中存在违法行为或不当行为，也可以依法维护自己的权益。

可能后果：

• 如果贷款机构的行为被认定为违法或侵权，可能需要承担民事赔偿责任，甚至可能面临行政处罚或刑事责任。
• 对于借款人而言，如果因贷款机构的行为遭受了损失，可以依法要求贷款机构进行赔偿。

总之，贷款锁手机这一行为的合法性取决于多种因素，包括合同条款、执行情况以及法律法规的规定。在处理此类问题时，建议借款人保持冷静，依法维护自己的权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。