抵押贷款到期无力偿还时，一般情况下不能直接申请暂缓和免息，但可通过特定法律程序或与银行协商争取一定程度的债务调整。具体分析如下：

1. 关于申请暂缓还款
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。因此，若借款人因暂时性资金困难无法按期还款，可主动与银行协商申请贷款展期。银行会根据借款人的信用状况、还款能力及抵押物价值等因素综合评估，若同意展期，双方需签订书面展期协议，明确新的还款期限及利率等条款。需注意，展期并非法定权利，银行有权拒绝申请。

2. 关于申请免息
   抵押贷款的利息属于合同约定内容，银行作为债权人享有按约定收取利息的权利。除非符合法定减免情形（如银行存在过错、不可抗力导致合同无法履行等），否则借款人无权单方面要求免息。若借款人希望减免利息，可尝试与银行协商，通过以下方式争取利益调整：

   • 债务重组：在银行同意的情况下，对原债务条款进行修改，如延长还款期限、降低利率、部分免息等；
     
   • 以物抵债：若抵押物价值足以覆盖债务，可与银行协商将抵押物折价变现，用于清偿债务（可能涉及剩余债务的继续偿还或退还差额）；
     
   • 破产清算（个人或企业适用）：若借款人已具备破产条件，可通过破产程序对债务进行整体清理，但需以牺牲部分财产权益为代价。

3. 风险提示与建议

   • 逾期还款的后果：若借款人未与银行协商一致即擅自停止还款，银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，要求立即偿还全部本息，并可能通过拍卖抵押物、计入征信黑名单、提起诉讼等手段追偿债务。
     
   • 协商优先原则：建议借款人在贷款到期前主动与银行沟通，说明困难原因，提供财务状况证明（如收入证明、资产清单等），争取通过展期、债务重组等方式缓解压力。
     
   • 法律程序保障：若协商无果，借款人可寻求法律援助，通过调解、仲裁或诉讼等途径解决纠纷，但需承担相应的时间及经济成本。

总结：抵押贷款到期无力偿还时，借款人应优先尝试与银行协商展期或债务重组，而非直接要求免息。若协商失败，需及时评估自身财务状况，选择最有利于减少损失的解决方案。如有进一步疑问，可直接向我咨询。