违法发放贷款罪主要发生在银行或其他金融机构工作人员在贷款发放过程中的各个阶段，具体来说，可以归纳为以下几点：

1. 贷款审批阶段：

   • 银行或其他金融机构的工作人员在审批贷款时，若违反国家规定或法律、行政法规，未对借款人身份、信用状况、还款能力及贷款用途进行严格审查，即可能构成违法发放贷款罪。例如，明知资料虚假仍放款，如虚假财务报表、虚构交易关系等。

2. 贷款发放阶段：

   • 在贷款发放过程中，若工作人员超越授权范围审批贷款，或基于个人关系或私利发放“人情贷款”，同样可能构成此罪。此外，未核实担保人身份或抵押物真实性，违规发放贷款，也是违法发放贷款罪的一种表现。

3. 贷款管理阶段（虽未直接提及，但为全面理解需包含）：

   • 虽然违法发放贷款罪主要发生在贷款审批和发放阶段，但贷款管理阶段的不当行为也可能间接导致此罪。例如，若工作人员在贷款发放后未进行有效监管，导致贷款被挪用或无法收回，且数额巨大或造成重大损失，虽不直接构成违法发放贷款罪，但可能涉及其他相关犯罪或责任。不过，就本罪而言，其核心在于贷款发放过程中的违法行为。

4. 具体违规情形：

   • 除了上述阶段外，还有一些具体的违规情形也可能构成违法发放贷款罪，如化整为零将大额贷款分解为多个小额贷款以规避监管、杜撰授信报告虚构借款人资产及运营情况、违规办理项目按揭贷款未审核收入证明真实性、以新贷还旧贷通过形式操作掩盖贷款风险、虚构应收账款数额在保理业务中违规放贷、擅自更改保证金数额虚增授信额度等。

法律后果与判断依据：

• 根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条的规定，银行或其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，将受到刑事处罚。具体处罚包括五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
• 此外，若银行或其他金融机构的工作人员向关系人发放贷款，将依照前款规定从重处罚。单位犯此罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款规定处罚。

建议与防范：

• 为防范违法发放贷款罪的发生，银行或其他金融机构应加强内部控制，完善贷款审批流程，确保贷款发放的合法性和合规性。同时，应定期对工作人员进行法律法规和合规培训，提高风险意识和法律意识。

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