若在农信社借款10万元、期限3年且需每年还款一次的情况下无法按时还款，核心结论及应对措施如下：

1. 立即与农信社沟通，说明还款困难原因
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。

   • 操作要点：需在还款日前主动联系农信社客户经理或信贷部门，提交书面展期申请（附收入证明、医疗证明等困难材料），说明具体还款障碍（如失业、疾病等）。
     
   • 风险提示：若未提前沟通且逾期，农信社可能按合同约定计收罚息（通常为贷款利率上浮50%），并影响个人征信记录。

2. 协商调整还款计划

   • 延长还款期限：若原合同未明确禁止展期，可申请将剩余本金分期延长至更长期限（如从每年还1/3调整为每年还1/4），降低单期还款压力。
     
   • 变更还款方式：例如从“等额本金”改为“等额本息”，或设置还款宽限期（如前3个月仅还利息）。
     
   • 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类推适用于贷款），金融机构应与借款人平等协商，不得暴力催收。

3. 通过合法途径筹集资金

   • 短期周转：向亲友借款、变卖非必要资产（如车辆、首饰）或通过正规平台申请短期低息贷款（需注意避免“以贷养贷”）。
     
   • 政策性救助：若因自然灾害、重大疾病导致贫困，可向当地民政部门申请临时救助，或通过农信社“扶贫贷”“应急贷”等专项产品申请续贷。

4. 防范法律风险

   • 避免刑事风险：若以虚假材料骗取贷款且数额较大（通常2万元以上），可能构成《刑法》第一百七十五条之一的“骗取贷款罪”。需确保沟通时如实陈述困难。
     
   • 应对催收：若遭遇暴力催收（如骚扰亲友、威胁曝光隐私），可向当地银保监局投诉（12378热线）或报警（依据《治安管理处罚法》第四十二条）。

建议行动顺序：

1. 还款日前15天联系农信社提出展期/调整计划申请；
   
2. 同时筹集部分资金（如至少覆盖当期利息）；
   
3. 若协商无果，可向当地金融调解委员会申请免费调解；
   
4. 仍无法解决时，通过诉讼主张不可抗力或情势变更（需证明还款能力丧失非自身过错）。
   

注：具体方案需结合借款合同条款（如展期条件、罚息标准）及当地农信社政策，建议携带合同文本进一步分析。