结论：在我国，民间借贷中双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分的利息不受法律保护。具体来说，若合同成立时一年期LPR为3.65%，则民间借贷利率的司法保护上限为14.6%，超出此限度的利息部分，借款人无需支付，且出借人无权通过法律手段追讨。

详细分析：

1. 利率保护标准的确定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），出借人请求借款人按约定利率支付利息时，若双方约定的年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院应予支持。这一规定旨在平衡借贷双方的权益，防止高利贷现象的发生。
   • 例如，若合同成立时一年期LPR为3.65%，则四倍利率为14.6%。这意味着，如果借贷双方约定的年利率为14.6%或以下，那么该利息是受法律保护的；如果约定的年利率超过14.6%，则超出部分的利息不受法律保护。

2. 历史规定与现代规定的对比：

   • 在2020年8月20日之前，依据旧版司法解释，年利率24%以内受法律保护；年利率在24%-36%之间为自然债务区，已支付的利息不能要求返还，未支付的可不再支付；年利率超过36%的部分不受法律保护。
   • 然而，自2020年8月20日起，新版司法解释以合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR）为基础，设定了四倍的上限作为司法保护的标准。由于LPR是浮动的，因此不同时间成立的民间借贷合同，其受保护的利率上限可能不同。

3. 超出保护范围的利息处理：

   • 对于超出法定利率上限的利息部分，借款人无需支付，且出借人无权通过法律手段追讨。若已支付，借款人可请求法院判令出借人返还超出部分的利息。
   • 例如，如果借贷双方约定的年利率为20%，而合同成立时一年期LPR为3.65%（即司法保护上限为14.6%），那么超出部分的5.4%利息是不受法律保护的。如果借款人已经支付了这部分利息，他有权要求出借人返还。

4. 金融机构贷款与民间借贷的区别：

   • 需要注意的是，上述规定仅适用于民间借贷。对于金融机构的贷款，其利率应按照相关金融法规及具体合同约定执行，并需遵循监管部门的规定和要求，以防止过高收费。金融机构的贷款利率虽受金融监管规定的约束，但并未像民间借贷那样设定统一的“四倍LPR”上限。然而，这并不意味着金融机构可以随意设定高息。如果金融机构的贷款存在明显不合理的高息或额外收费情形，借款人仍有权依据相关金融法规及《民法典》等法律规定，主张调整过高的费用。

法律建议：

• 合理约定利息：无论是民间借贷还是金融机构贷款，借贷双方在签订合同时应合理约定利息，确保利率符合法律法规的要求，以避免后续的法律纠纷。
• 了解并遵守法律规定：借款人在借款前应充分了解相关法律法规，特别是关于利率上限的规定，以确保自身权益不受损害。同时，出借人或金融机构也应严格遵守法律规定，不得违规收取高额利息。
• 及时咨询与维权：在借贷过程中遇到任何疑问或争议，应及时咨询专业律师（即我本人，黄龙江律师，专注于婚姻家庭、经济纠纷领域），以获取准确的法律意见和有效的法律援助。如果发现出借人或金融机构存在违规收取高额利息的行为，借款人应勇敢维权，通过法律途径保护自己的合法权益。

综上所述，借款利息的法律保护界限是明确的，借贷双方应严格遵守相关规定，确保借贷行为的合法性和有效性。通过合理约定利息、了解并遵守法律规定以及及时咨询与维权，可以有效避免不必要的法律纠纷，维护借贷双方的合法权益。