结论：信用卡逾期20天后，即便与银行协商减免了利息，逾期记录仍有可能上征信，但具体是否上征信以及上征信后的影响程度，取决于多种因素。以下从不同角度为您详细分析：

1. 银行政策与操作：

   • 不同银行对于信用卡逾期的处理政策可能有所不同。有些银行可能在客户逾期后，会给予一定的宽限期或协商空间，尤其是在客户主动联系银行并表达还款意愿的情况下。然而，这并不意味着逾期记录不会被上报至征信机构。
   • 银行在决定是否上报逾期记录时，通常会考虑逾期天数、逾期金额、客户历史还款记录以及协商情况等因素。逾期20天，虽然不算特别长，但已经超出了大多数银行的宽限期（通常为3-5天），因此存在上报征信的风险。

2. 征信机构的规定：

   • 征信机构是独立于银行之外的第三方机构，负责收集、整理、保存个人信用信息，并向金融机构提供信用报告。银行会将客户的逾期记录上报给征信机构，但征信机构如何处理这些记录，以及这些记录对客户信用评分的影响，则取决于征信机构自身的规定和算法。
   • 一般来说，逾期记录会在征信报告中保留一段时间（如5年），并可能对客户的信用评分产生负面影响。这种影响可能因逾期天数、逾期次数以及后续还款情况等因素而有所不同。

3. 协商减免利息的影响：

   • 与银行协商减免利息，是客户在逾期后的一种补救措施。然而，这种协商通常只涉及利息的减免，而不涉及逾期记录的上报。因此，即使成功协商减免了利息，逾期记录仍有可能被上报至征信机构。
   • 协商减免利息可能表明客户有一定的还款意愿和还款能力，但这并不足以消除逾期记录对征信的影响。不过，在后续与金融机构的交往中，这种协商记录可能作为客户积极解决问题的证明，对改善信用状况有一定帮助。

4. 后续行动建议：

   • 尽快还款：无论是否已经协商减免利息，都应尽快还清逾期款项，以减少逾期天数和逾期金额，降低对征信的负面影响。
   • 与银行保持沟通：继续与银行保持联系，了解逾期记录的上报情况，并询问是否有其他补救措施或建议。
   • 关注征信报告：定期查询自己的征信报告，了解信用状况的变化。如果发现错误或不当记录，及时向征信机构提出异议并申请更正。

示例说明：假设您因特殊原因导致信用卡逾期20天，并及时与银行联系协商减免了部分利息。然而，银行仍可能将您的逾期记录上报至征信机构。在后续申请贷款或信用卡时，金融机构可能会因为您的逾期记录而提高利率、降低额度或拒绝申请。因此，建议您在逾期后尽快还款，并与银行保持沟通，以尽量减少对征信的负面影响。

法律背景：根据《征信业管理条例》等相关法律法规，金融机构有义务将客户的信用信息准确、完整地报送至征信机构。同时，客户也有权查询自己的征信报告并提出异议。因此，在处理信用卡逾期问题时，应充分了解相关法律法规和银行政策，以维护自己的合法权益。

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