核心结论：面对农商银行的贷款催收电话，因没钱而不敢接电话并不是解决问题的办法。建议您采取积极态度，与银行沟通协商，同时了解自身法律权益与责任，合理规划还款计划。以下是从不同角度给出的具体分析和建议：

1. 沟通协商是关键

   • 主动沟通：首先，不要回避银行的催收电话。主动与银行联系，说明您当前的经济状况和还款困难，表达您愿意还款的意愿。银行通常更愿意与积极沟通的借款人合作，寻找解决方案。
   • 协商还款计划：根据您的实际情况，与银行协商制定一个可行的还款计划。这可能包括延长还款期限、降低每月还款额或暂时停息还本等方式。银行在评估您的还款能力和意愿后，可能会同意调整还款方案。

2. 了解法律权益与责任

   • 贷款合同条款：仔细回顾您与农商银行签订的贷款合同，了解其中的还款条款、违约责任等相关内容。这有助于您明确自己的法律权益和责任，避免在协商过程中处于不利地位。
   • 催收行为规范：根据相关法律法规，银行在催收贷款时应当遵循一定的行为规范，不得采取暴力、威胁、恐吓等非法手段。如果您认为银行的催收行为超出了合理范围，可以向相关部门投诉或寻求法律援助。

3. 合理规划财务与还款

   • 评估财务状况：全面评估您的财务状况，包括收入、支出、资产和负债等。这有助于您更清晰地了解自己的还款能力，为制定还款计划提供依据。
   • 削减非必要支出：在还款期间，尽量削减非必要支出，如娱乐、旅游等，以节省资金用于还款。
   • 增加收入来源：考虑通过兼职、出售闲置物品等方式增加收入来源，以加快还款进度。

4. 寻求专业帮助

   • 法律咨询：如果您在处理贷款催收问题时遇到法律难题或不确定如何应对，可以寻求专业律师的帮助。我可以为您提供专业的法律咨询和辩护服务，帮助您维护自身合法权益。
   • 财务规划：考虑咨询专业的财务规划师或债务管理机构，他们可以提供更全面的财务规划和债务管理建议，帮助您走出困境。

后续行动建议：

• 立即与农商银行取得联系，说明您的还款困难和意愿，协商制定还款计划。
• 仔细回顾贷款合同条款，了解自己的法律权益和责任。
• 全面评估财务状况，合理规划财务与还款计划。
• 如遇法律难题或不确定如何应对，及时向我咨询或寻求其他专业帮助。

面对贷款催收问题，逃避不是解决办法。积极沟通、了解法律权益、合理规划财务与还款计划才是走出困境的关键。如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。