结论：网贷逾期时，不建议以贷养贷，这种做法如同饮鸩止渴，最终会导致财务崩溃。逾期虽是下策，但通过合理应对可实现债务重组和信用修复。以下从多个角度为你详细分析：

一、以贷养贷的风险

1. 债务雪球效应：以贷养贷的本质是通过新增贷款偿还旧债，短期内看似缓解了压力，实则陷入了“拆东墙补西墙”的恶性循环。每笔新贷款都会产生利息和手续费，导致债务总额呈指数级增长。例如，假设你为偿还1万元信用卡欠款，申请年化利率24%的小额贷款，每月需还息200元；3个月后无力偿还本金，又借新贷还旧贷，债务总额就会升至1.06万元（含利息）。如果重复此操作一年后，债务可能膨胀至2万元以上。

2. 信用受损：多头借贷记录会降低你的征信评分，影响你未来的贷款和信用卡申请。

3. 法律风险：以贷养贷过程中，如果涉及非法集资或诈骗（如套路贷），你将面临严重的法律后果。

二、逾期的风险与应对

1. 成本累积：逾期虽会产生滞纳金（通常为本金1%-5%/月），但债务总额不会复利增长。例如，1万元逾期一年，总费用约1200-6000元，远低于以贷养贷的利息支出。

2. 协商空间：银行和网贷平台对真实困难的用户通常有分期、减免政策。例如，信用卡可以申请个性化分期，最长可达60期。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

3. 法律边界清晰：逾期属于民事违约，而恶意逃废债才构成犯罪。只要你及时沟通并保持还款意愿，就可以有效规避法律风险。

三、应对策略建议

1. 立即停止借贷行为：全面梳理你的债务清单，包括金额、利率、期限等信息，以便更好地制定还款计划。

2. 优先偿还高息负债：如年利率超24%的网贷，这些债务的利息支出较高，优先偿还可以减少你的财务压力。

3. 主动与债权人协商：

   • 对于银行类债务，可以申请停息挂账、延长还款周期等；
   • 对于网贷类债务，可以争取减免不合理费用。

4. 增加收入来源：通过兼职、变卖闲置资产或寻求家人支持等方式，增加你的收入，以便更好地偿还债务。

5. 建立应急储备金：在偿还债务的同时，也要考虑建立应急储备金，以避免未来再次陷入类似的财务困境。

总结：面对网贷逾期，以贷养贷绝不是明智之举。你应该立即停止这种行为，全面梳理债务情况，优先偿还高息负债，并主动与债权人协商寻求解决方案。同时，也要努力增加收入来源和建立应急储备金，以构建可持续的财务管理体系。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。