结论：在零首付买车还不起贷款的情况下，一般应主动与金融公司协商还款事宜，而非直接等待法拍。若确实无法偿还，金融公司可能会通过法律途径追讨债务，包括申请法院对车辆进行拍卖。

详细分析：

1. 贷款合同关系：

   • 当您选择零首付购车并签订贷款合同时，您与金融公司之间就建立了明确的债权债务关系。根据合同约定，您有义务按时偿还贷款本金及利息。

2. 还款义务与违约后果：

   • 若您未能按时偿还贷款，即构成违约。金融公司有权根据合同约定采取一系列措施来维护其权益，包括但不限于收取逾期利息、罚息，以及通过法律途径追讨债务。
   • 在极端情况下，如果金融公司认为通过协商无法解决还款问题，他们可能会向法院提起诉讼，并申请对车辆进行拍卖以偿还债务。

3. 主动协商与法拍流程：

   • 主动协商：在面临还款困难时，建议您主动与金融公司联系，说明情况并寻求解决方案。金融公司可能会根据您的实际情况，提供延期还款、分期还款等灵活的还款方式，以减轻您的还款压力。
   • 法拍流程：如果金融公司决定通过法律途径追讨债务，并申请法院对车辆进行拍卖，那么拍卖过程将遵循相关法律法规和司法程序。拍卖所得将首先用于偿还贷款本金、利息及可能产生的诉讼费用等，剩余部分（如果有）将退还给您。

4. 法律建议：

   • 及时沟通：一旦发现无法按时偿还贷款，应立即与金融公司沟通，避免问题进一步恶化。
   • 了解权益：在协商过程中，了解自己的权益和义务，确保不被不合理的条款所束缚。
   • 寻求法律援助：如果与金融公司的协商陷入僵局，或者您认为自己的权益受到侵害，可以寻求专业律师的法律援助，以维护自己的合法权益。

后续行动建议：

• 评估财务状况：首先评估自己的财务状况，确定是否能够通过调整支出或增加收入来偿还贷款。
• 与金融公司协商：如果财务状况确实困难，主动与金融公司协商还款计划，寻求双方都能接受的解决方案。
• 准备法律文件：如果协商无果，且面临法律诉讼的风险，应提前准备相关法律文件，如贷款合同、还款记录等，以备不时之需。

总结：在零首付买车还不起贷款的情况下，主动与金融公司协商是更为明智的选择。通过沟通，您可以寻求到更为灵活的还款方式，避免车辆被拍卖带来的不必要的损失。如果确实无法偿还，也应了解法拍流程和相关法律后果，以便做好应对准备。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。