结论：小轿车超员时出现刮蹭，保险公司是否理赔需分情况讨论，主要取决于保险条款约定及事故具体情形。以下从不同角度展开分析：

1. 交强险的理赔范围

交强险（机动车交通事故责任强制保险）的赔偿范围通常不因超员而免责。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及条款，交强险主要赔偿因交通事故造成第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，且赔偿限额内不区分责任比例。
例外情形：若超员导致事故性质变化（如超员车辆被认定为非法营运、改装车辆等），可能影响交强险的赔付，但实践中此类情形较少见。

2. 商业险的理赔规则

商业险（如车损险、第三者责任险）的理赔需严格依据保险合同条款。若保险合同中明确约定“超员属于免责事由”（例如条款中写明“被保险机动车违反安全装载规定，保险人不负责赔偿”），则保险公司可能拒赔；若合同未明确排除超员情形，则需结合以下因素判断：

• 超员与事故的因果关系：若超员直接导致事故发生（如车辆超载影响操控性引发刮蹭），保险公司可能以“危险程度显著增加”为由拒赔；
  
• 是否履行告知义务：若投保时未如实告知车辆使用性质或超员情况，保险公司可能以“未如实告知”为由解除合同并拒赔。

3. 超员本身的法律责任

根据《道路交通安全法》第四十九条，机动车载人不得超过核定人数。超员行为可能面临交警处罚（如罚款、扣分），但处罚与保险理赔是独立法律关系，即超员被处罚不直接导致保险拒赔，但可能作为保险公司抗辩的理由之一。

▶ 实务建议

1. 立即报案并保留证据：发生事故后第一时间联系保险公司报案，并拍摄现场照片、视频，保留交警出具的事故认定书；
   
2. 核对保险条款：重点查看“责任免除”部分是否包含超员相关条款；
   
3. 协商或诉讼解决：若保险公司拒赔，可先协商，协商不成可向法院起诉，由法院根据合同约定和事故因果关系综合判定。
   

如有进一步疑问（如具体条款解读、理赔流程指导），可直接向我咨询，我会结合您的保险合同和事故细节提供针对性建议。