银行员工与贷款客户资金往来，通常违反了多项法律法规、行业规范及银行内部规定，具体如下：

1. 法律法规层面

   • 《中华人民共和国商业银行法》：该法强调商业银行应保障存款人合法权益，银行员工与客户的不当资金往来若损害存款人或银行利益，即违反了商业银行对客户权益保护的原则。例如，若银行员工利用职务便利与客户恶意串通进行资金操作，可能面临罚款、取消高管任职资格等处罚。

   • 《中华人民共和国银行业监督管理法》：该法规定了银行业金融机构应遵守的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制等。银行员工与客户间的非正常资金往来可能违反这些规则，根据该法第四十六条，银行业金融机构若严重违反审慎经营规则，将面临责令改正、罚款，甚至停业整顿、吊销经营许可证等处罚。

   • 《中华人民共和国刑法》：若资金往来涉及犯罪行为，如职务侵占罪、挪用资金罪、非国家工作人员受贿罪等，将依据刑法相关条款定罪处罚。

2. 监管规范性文件层面

   • 《银行业金融机构从业人员职业操守和行为准则》：该准则明确规定银行业从业人员应廉洁自律，不得利用职务便利谋取不正当利益，严禁违规与客户发生资金往来。监管部门可根据情节轻重采取相应监管措施。

   • 《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》：该通知强调银行要加强对员工行为的管理和监督，严禁银行员工与客户间发生非正常资金往来。一旦发现违规行为，银行应按内部规定严肃处理，监管部门也会采取相应措施。

3. 银行内部规定层面

   • 各银行均制定有严格的员工行为规范和违规处理办法，明确禁止员工与客户进行不正当资金往来，并详细规定处罚措施，包括警告、罚款、降职、撤职、解除劳动合同等。

法律后果与建议：

• 法律后果：银行员工与客户之间的不当资金往来，不仅可能导致员工个人面临法律制裁，如罚款、拘留甚至刑事责任，还可能对银行造成声誉损害、经济损失及监管处罚。

• 建议：

  • 银行方面：应加强对员工行为的监管和管理，建立完善的内部控制机制，确保员工遵守法律法规和银行内部规定。同时，加强员工培训，提高员工法律意识和职业道德水平。
  • 员工方面：应严格遵守法律法规和银行内部规定，不得与客户进行不正当资金往来。若遇到客户提出不当要求，应坚决拒绝并及时向上级报告。
  • 客户方面：应提高警惕，避免与银行员工进行非正常资金往来。若发现银行员工存在违规行为，应及时向银行或监管部门举报。

实际案例参考：

• 多家银行因员工与客户资金往来问题受到处罚，如新疆塔城农村商业银行、宁波鄞州农村商业银行、广东华兴银行深圳分行等，分别因员工借用客户资金、与客户发生非正常资金往来、员工套取银行资金并违规使用等行为被罚款。这些案例表明，银行员工与客户之间的不当资金往来是严重的违规行为，将受到严厉处罚。

综上所述，银行员工与客户之间的资金往来必须严格遵守法律法规、行业规范及银行内部规定，以维护金融市场的稳定和客户的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。