结论前置：贷款机构打电话要求还款但无法提供账单，这一行为是否合法需分情况讨论，具体如下：

1. 若贷款合同中明确约定了还款通知方式及账单提供义务
   根据《民法典》第675条，借款人应当按照约定的期限返还借款，贷款人则有义务按照约定提供还款明细（如账单）。若合同中明确约定贷款机构需定期提供账单（如每月邮寄纸质账单或发送电子账单），而其未履行该义务，则属于违约行为。此时，借款人可要求贷款机构补充提供账单，并有权对账单真实性提出异议（例如核对还款金额、利息计算方式是否符合合同约定）。

2. 若合同未明确约定账单提供义务，但贷款机构口头承诺或行业惯例要求提供账单
   即使合同未明确约定，若贷款机构在放款时或还款过程中曾口头承诺提供账单，或行业内普遍存在提供账单的惯例（如银行、正规消费金融公司通常提供账单），则贷款机构仍需履行该义务。此时，若贷款机构拒绝提供账单，借款人可通过录音、聊天记录等证据证明其曾承诺提供账单，并可向当地银保监会或金融监管部门投诉，要求贷款机构履行义务。

3. 若贷款机构未提供账单，但借款人实际欠款事实存在
   即使贷款机构未提供账单，若借款人确实存在未还款事实（如逾期未还），贷款机构仍有权通过电话、短信等方式催收。但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条，催收时不得对与债务无关的第三人催收，且不得采用暴力、恐吓、侮辱等不当方式。若贷款机构仅因未提供账单而否认借款人还款义务，或通过不正当手段催收，借款人可保留证据（如通话录音、短信截图）并依法维权。

建议行动：

• 核实欠款事实：先通过贷款合同、还款记录、银行流水等材料，确认自己是否确实存在未还款项。
  
• 要求贷款机构补充提供账单：以书面形式（如邮件、短信）要求贷款机构提供详细账单，并注明若未提供将视为其未履行合同义务。
  
• 投诉或维权：若贷款机构拒绝提供账单或存在不当催收行为，可向当地银保监会、金融消费权益保护局投诉，或通过诉讼要求贷款机构承担违约责任。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体合同条款和证据为您详细分析。