最有效的还款方式需结合实际情况选择，以下分情况说明并给出具体建议：

1. 优先协商还款，降低还款成本
   网贷逾期两年可能已产生高额罚息、违约金，甚至被列入征信不良记录。此时最有效的方式是主动联系贷款平台协商，重点沟通两点：

   • 减免部分费用：说明自身经济困难（如失业、疾病等），争取减免罚息、违约金，仅偿还本金及合理利息；
     
   • 制定分期计划：若一次性还款压力大，可申请延长还款期限（如从12期延长至36期），降低单期还款金额。
     法律依据：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前申请展期，贷款人同意的，可展期。平台若拒绝协商，可向当地金融监管部门（如银保监会）投诉，或通过“中国互联网金融协会”官网举报违规催收行为。

2. 核实债务合法性，避免无效还款
   逾期两年后，需先确认债务是否仍有效：

   • 诉讼时效：民间借贷诉讼时效为3年（自还款日或最后一次催款日起算），若平台未在3年内起诉，债务可能变为“自然债务”（法律不强制保护，但借款人自愿偿还的仍有效）；
     
   • 利率合法性：若网贷年利率超过LPR的4倍（当前约15.4%），超出部分不受法律保护，可拒绝偿还。
     操作建议：要求平台提供完整的借款合同、还款记录，核对本金、利息、费用计算是否合法。若发现违规，可向法院起诉确认债务无效，或通过协商仅偿还合法部分。

3. 通过法律途径解决，防范风险
   若平台存在暴力催收、虚假宣传等违法行为，或协商无果，可采取以下措施：

   • 报警或投诉：遭遇骚扰、威胁等行为时，立即向公安机关报案，并向“12321网络不良与垃圾信息举报受理中心”投诉；
     
   • 申请调解：通过“人民调解委员会”或“金融纠纷调解中心”免费调解，达成还款协议后具有法律效力；
     
   • 起诉平台：若平台存在“套路贷”、砍头息等违法行为，可向法院起诉要求返还多收费用，并主张债务无效。
     

最后提醒：还款前务必保留所有沟通记录（如录音、聊天记录）、转账凭证，避免平台事后否认协商内容。若经济能力有限，可优先偿还合法债务，避免因逃避还款被列入失信被执行人名单（影响出行、子女教育等）。如有具体合同或催收问题，可直接向我咨询，我会帮你分析法律风险。