结论：网贷20000元还12期总费用2800元是否合法，需根据具体费用构成及是否超过法定利率上限来判断。若该总费用中包含的利息及其他费用综合计算后的年化利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则合法；反之，则可能不合法。

分析说明：

1. 利率合法性的判断标准：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
   • 假设当前一年期LPR为3.85%（实际数值需根据最新发布确定），则合法利率上限为3.85% * 4 = 15.4%。

2. 费用构成与利率计算：

   • 总费用2800元可能包括利息、手续费、管理费等各项费用。要判断其是否合法，需将这些费用综合计算为年化利率。
   • 计算公式：\(年化利率 = \frac{总费用}{贷款本金} \times \frac{365}{贷款天数（或期数换算为天数，此处简化为按年计算）} \times 100\%\)（实际计算时，若按期数计算，需考虑每期费用的具体分配及时间价值，此处为简化说明）。
   • 示例计算（假设费用均匀分布且按年简单计算）：若2800元均为利息，则年化利率为 \(\frac{2800}{20000} \times 100\% = 14\%\)，未超过15.4%的合法上限。但若包含其他高额费用，则可能超过。

3. 实际判断中的注意事项：

   • 需明确总费用2800元的具体构成，包括利息、手续费、管理费等，因为不同费用的法律性质可能不同，且可能影响年化利率的计算。
   • 若贷款合同中存在其他不合理的条款，如提前还款罚金、高额违约金等，也可能影响贷款的合法性。

法律建议：

• 核实费用构成：要求贷款机构提供详细的费用清单，明确每项费用的金额及计算方式。
• 计算年化利率：根据费用清单，使用上述公式（或更精确的计算方法）计算年化利率，判断是否超过合法上限。
• 审查合同条款：仔细阅读贷款合同，确保合同条款公平、合理，不存在不合理的费用或条款。
• 寻求法律帮助：如认为贷款存在不合法之处，或贷款机构存在欺诈、胁迫等行为，可及时咨询专业律师，通过法律途径维护自身权益。

后续行动建议：

• 若计算出的年化利率未超过合法上限，且合同条款公平合理，则该网贷行为合法，可继续履行合同。
• 若计算出的年化利率超过合法上限，或合同条款存在不合理之处，建议与贷款机构协商修改合同或提前还款，以避免不必要的法律纠纷。如有需要，可直接向我咨询具体法律策略。