车祸住院产生的非手术项目治疗费，在符合保险合同约定及相关法律规定的情况下，保险通常应当理赔。以下从不同角度进行分析：
从保险合同角度
- 合同约定范围：保险理赔的核心依据是保险合同。如果保险合同中明确将非手术项目治疗费纳入理赔范围，例如合同条款中写明“包括但不限于手术费、药品费、检查费、康复治疗费等因车祸导致的合理医疗费用”，那么只要该非手术项目治疗费是合理且必要的，保险公司就应当按照合同约定进行理赔。
- 免责条款限制：然而，保险合同中也可能存在免责条款。如果免责条款中明确排除了某些非手术项目治疗费的理赔，比如一些美容性质的康复治疗、非必要的营养补充治疗等，且保险公司能够证明该治疗项目属于免责范围，那么保险公司可能不予理赔。但保险公司对免责条款负有提示和明确说明义务，如果未尽到该义务，免责条款可能不产生效力。
从法律规定角度
- 《保险法》规定：根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。这意味着，只要非手术项目治疗费属于保险责任范围，保险公司就应当依法进行理赔。
- 合理必要原则：在理赔过程中，还需要遵循合理必要原则。即所发生的非手术项目治疗费必须是因车祸导致的、合理的且必要的医疗费用。例如，因车祸导致骨折，进行的康复训练治疗费，如果该康复训练是按照医生的建议进行的，且是恢复身体功能所必需的，那么就属于合理必要的费用，保险公司应当理赔。但如果是一些过度治疗或者与车祸无关的治疗项目，保险公司可能不予理赔。
从实际操作角度
- 及时报案：在发生车祸后，被保险人应及时向保险公司报案，告知事故发生的时间、地点、经过等情况，并按照保险公司的要求提供相关的证明材料，如医疗费用发票、诊断证明、病历等，以便保险公司及时进行核定和理赔。
- 协商与诉讼：如果保险公司拒绝理赔或者对理赔金额有争议，被保险人可以与保险公司进行协商。协商不成的，可以向当地保险监管部门投诉或者通过诉讼等法律途径解决纠纷。
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