违规发放的贷款，还款方式是可以商量的，但具体情况需结合违规性质、贷款合同条款及双方协商结果综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 违规发放贷款的性质是关键

• 银行/金融机构内部违规（如审批流程瑕疵、未尽职调查）：若贷款本身合法（如利率合法、用途合规），仅因发放程序违规，借款人仍需还款，但可主张调整还款方式（如延长期限、降低月供）。此时，金融机构为避免监管处罚，可能更愿意协商。
• 贷款合同本身违法（如高利贷、套路贷）：若贷款因利率超法定上限、存在欺诈或胁迫等情形被认定无效，借款人仅需返还本金及合理利息（如LPR的4倍以下），还款方式可重新协商，甚至无需按原合同履行。

2. 协商还款方式的法律依据

• 《民法典》第675条：借款人应按约定还款，但双方可协商变更还款方式（如期限、金额、频率等），需书面确认。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（适用于信用卡）：在特殊情况下，持卡人与银行可平等协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。
• 监管政策支持：如银保监会《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》明确，金融机构应与客户协商合理确定还款方式，避免“一刀切”抽贷、断贷。

3. 协商的实践路径

• 主动沟通：借款人可向贷款机构提出书面申请，说明还款困难（如收入下降、突发疾病等），附证明材料（如工资流水、医疗证明），提出调整方案（如延期、分期）。
• 借助监管或调解：若协商无果，可向当地银保监局投诉，或通过金融纠纷调解中心、法院诉前调解等途径推动达成一致。
• 注意证据留存：协商过程中需保留沟通记录（如邮件、录音）、书面协议等，避免口头约定引发纠纷。

4. 风险提示

• 协商不等于免责：即使调整还款方式，借款人仍需履行还款义务，否则可能面临催收、征信受损甚至诉讼。
• 警惕“二次违规”：部分机构可能以协商为名收取高额手续费、违约金，需核对合同条款及监管规定，避免权益受损。

建议：若您面临违规贷款还款问题，可先梳理贷款合同、发放流程中的违规点，结合自身还款能力，制定合理方案后与机构协商。如需进一步分析合同效力或协商策略，可直接向我咨询，我会结合具体条款和案例为您详细解答。