结论：债权人放贷时知道实际借款人与顶名借款人情况的，顶名借款人是否需要还款不能一概而论，需分情况讨论。以下是具体分析：

1. 若顶名借款人与债权人签订了合法有效的借款合同
   根据合同相对性原则，顶名借款人作为合同签订方，原则上需承担还款责任。即使债权人明知实际用款人是第三方，只要合同形式合法（如双方意思表示真实、无欺诈胁迫等情形），顶名借款人仍需履行还款义务。但顶名借款人还款后，可依据与实际借款人的内部约定（如委托借款协议）向其追偿。

2. 若债权人明知顶名借款系“借名贷款”且存在恶意串通损害他人利益情形
   根据《民法典》第154条，若债权人与顶名借款人、实际借款人恶意串通，通过顶名贷款损害国家、集体或第三人利益（如骗取银行贷款），则借款合同可能被认定为无效。此时顶名借款人无需还款，但需根据过错程度承担相应赔偿责任（如返还财产、赔偿损失等）。

3. 若顶名借款构成“表见代理”或债权人存在重大过失

   • 表见代理情形：若实际借款人以顶名借款人名义借款，且债权人有理由相信顶名借款人有代理权（如顶名借款人曾多次代实际借款人借款），则可能构成表见代理。此时顶名借款人需承担还款责任，但可向实际借款人追偿。
     
   • 债权人重大过失情形：若债权人未尽合理审查义务（如未核实借款用途、资金流向），导致顶名贷款被用于非法目的，法院可能根据过错程度减轻顶名借款人的责任。

实务建议：

• 对债权人而言，放贷时应严格审查借款人身份、借款用途及资金流向，保留书面证据（如借款合同、转账记录、身份证明等），避免因“明知顶名”而承担合同无效风险。
  
• 对顶名借款人而言，若被迫或不知情情况下顶名，应立即收集证据（如录音、聊天记录、证人证言等）证明实际借款关系，并向法院主张合同无效或撤销；若已签订合同，可要求追加实际借款人为共同被告或第三人，明确责任分担。
  

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